课程大纲：

信贷业务全流程管理

课程大纲/要点：
小企业客户贷前环节管理
1.前期调查  
1)“四预查一判断”
通过“企查查”、“启信宝”等第三方软件
通过工商、法院、海关、环保、税务局等渠道查询
查看银行流水
查证企业是否参与民间借贷
初步判断客户是否符合我行小企业信贷产品准入
2.现场调查
1)“面对面”
与企业主面对面交流
与企业其他高管及财务人员面对面交流
2)“实走访”
实地走访客户经营场所
实地查看押品
3)“交叉验”
验证查看企业订单、合同和发票等凭证
验证查看水表、电表或者水电费发票
验证查看企业营业执照、环保证明等证书真实性
3.深入调查
1)“查征信”
通过人民银行征信系统查询客户信用报告
通过人民银行征信系统及建设银行授信业务风险监测系统（CRMS系统）查询客户实际控制人及主要股东（包括客户实际控制人、主要股东及配偶）的征信报告，对关联企业进行了解
2)“查外围”
通过走访企业主所在商圈、市场或相关人员居住街道、社区，通过企业主个人银行流水
3)“查财务”
查证财务报告真实性
4)“查用途”
通过企业经营、财务特点分析贷款用途合理性
根据行业特点、经营模式、销售收入等信息判断贷款额度合理性
小企业客户贷中环节管理
1.客户准入
2.信用评级
3.授信审批
4.合同制作
5.合同签订
6.抵押登记
7.发放贷款
小企业客户贷后环节管理
1.贷后检查
1)常规现场检查
细看企业生产经营现场，了解企业实际生产经营情况，排查企业风险（三看）
询问相关人员，了解企业生产销售情况，排查风险（二问）
通过内外部信息系统、查看实物凭证等方式，查证企业重要信息（十查）
核查企业基本情况（四看）
分析与我行业务合作情况（二查）
判断担保情况（如有）
关注重要事项情况（六问）
2)问题调查
针对非现场监测过程中发现的重要预警风险信号，进行现场调查核实
3)现场走访
现场走访
拍照佐证
填制小企业客户现场走访登记表
4)预警监测
预警处理
对预警信号进行初步识别和分析，提出预警信号处理意见
将预警信号发送客户经理核查，并对核查情况进行跟踪、提示
对经客户经理核查后的预警信号进行分析
预警核查
接收预警信号并进行核查
将排查情况录入系统并反馈早期预警岗
5)潜在风险客户管理
跟踪管理
制定风险跟踪化解方案
小企业客户风险防控
1.小企业的经营规律和信贷经营逻辑
1)小微企业的金融特点
2)小微企业的经营规律
3)小微企业经营失败的经验范式
4)小微企业信贷经营的基本逻辑
2.小企业真实性核查
1)客户信息真实性核查
2)财务报告真实性核查
3)交易背景真实性核查
4)项目信息真实性核查
5)风险缓释措施真实性核查
6)贷款支付真实性核查
3.资深对公客户经理的信贷风控经验分享
1)资深客户经理经验分享和启发1
2)资深客户经理经验分享和启发2
3)资深客户经理经验分享和启发3
4)资深客户经理经验分享和启发4
5)资深客户经理经验分享和启发5
4.“优选”小微企业的标准
5.“高危”小微企业的特点

课程大纲/要点：
一、小企业不良贷款处置方式
1.常规清收
1)公司类追索
2)个人类追索
3)回收盘活
4)依法收贷
2.法律诉讼
1)诉讼时效
2)强制执行
3)终结执行
4)终止执行
5)中止执行
3.不良贷款重组
1)重组原则
风险敞口不扩大
担保措施不弱化 
资产质量不恶化
授信操作规范化
2)重组方式
减免表外欠息
中小企业和涉农不良贷款减免
借新还旧
以物抵债
调整借款期限
变更借款人
变更担保方式
保证责任免除
抵质押解除
新增信贷投入
3)打包转让
转让方式
禁止打包的资产
从严把控入包审核（“实质性审核” ）
4)贷款核销
破产、关闭、解散、撤销
死亡、宣告失踪、宣告死亡
自然灾害、意外事故
注销、吊销
未工商登记、未工商年检
停止经营
经营亏损
触犯刑律
强制执行、终结执行、终止执行、中止执行
破产重整、破产和解
驳回起诉、裁定免责、要件遗失、丧失诉讼时效
打包出售损失 、公开拍卖损失 、转让损失
案件损失
*专案
丧失完全民事行为能力、丧失劳动能力
追索类

二、小企业不良贷款处置尽职调查
1.现场调查
1)债务人及关联人调查
2)利害关系人访谈
3)行政管理部门和司法机构查询
4)实地考察
2.非现场调查：
1)档案查阅
2)媒体查询
3)电话访谈

三、小企业不良贷款各种担保方式差异特征
1.抵质押类
1)风险覆盖
2)变现价值
3)厂房
4)办公楼
5)商用房产
6)个人住房
7)土地
8)机器设备
9)船舶
10)汽车
2.保证类
1)风险缓释能力
2)第三方履约意愿
3)担保公司担保
4)第三方企业担保
5)个人担保
6)联贷联保
3.信用类

四、小企业不良贷款处置化解和成因分析案例
1.案例1.关注企业财务状况，掌握企业现金流
1)不良成因分析 
2)已采取或正在采取的措施及其效果
3)教训及经验总结
4)案例2.加强抵押物管理，严防担保落空
不良成因分析 
已采取或正在采取的措施及其效果
教训及经验总结
5)案例3.把握行业风险，落实结构调整
不良成因分析 
已采取或正在采取的措施及其效果
教训及经验总结
6)案例4.迅速反应风险信号，及时处理不良贷款
不良成因分析 
已采取或正在采取的措施及其效果
教训及经验总结
7)案例5.重视企业主重大变故对小企业贷款造成的风险
不良成因分析 
已采取或正在采取的措施及其效果
教训及经验总结
8)案例6.预防企业盲目扩张风险，关注企业资金链状况
不良成因分析 
已采取或正在采取的措施及其效果
教训及经验总结
9)案例7.关注企业内部管理，避免过度民间融资
不良成因分析 
已采取或正在采取的措施及其效果
教训及经验总结
10)案例8.关注担保企业风险，避免企业互保情况
不良成因分析 
已采取或正在采取的措施及其效果
教训及经验总结
11)案例9.关注抵押物状况，防止恶意逃废债行为
不良成因分析 
已采取或正在采取的措施及其效果
教训及经验总结
12)案例10.把握企业资金用途，杜绝短贷长用现象
不良成因分析 
已采取或正在采取的措施及其效果
教训及经验总结

信贷业务全流程管理