课程大纲：

信贷业务风险管理

课程背景
企业、个人发展所需要资金主要依靠银行贷款，而商业银行经营的主要利润来自信贷业务，信贷业务在商业银行经营中占有举足轻重的地位。信贷业务是商业银行传统主流业务，也是商业银行利润的主要来源。作为各家银行争相发展的高收益业务板块，信贷业务的风险也一直与其相随相伴。一般来说信贷业务在发展经营过程中，若操作和管理不当，都会产生各种风险，其中就有法律风险。为使信贷业务获得良好稳健发展，银行必须严格管理控制好法律风险。为了防范信贷业务法律风险，商业银行必须认真贯彻执行我国的《物权法》、《担保法》、《合同法》、《商业银行法》等有关法律规定，加强法律合规、信贷业务、风险管理等中高层管理人员和业务工作人员的法律意识，提高他们在实际业务中防范、控制和处理法律风险的能力，把发展和经营信贷业务的法律风险防控工作作为一项长期而艰巨的任务予以重视。

培训对象：银行法律合规、信贷业务、风险管理、资产管理（保全）中高层管理人员；银行法律合规、信贷业务、风险管理、资产管理（保全）等客户经理及有关业务工作人员

授课特点：根据相关法律法定，结合银行业务实际情况，从法律视角观察和发现有关法律风险，并进行讲解、讨论和分析，提出防范措施或对策。课程内容系统全面，具有较强的针对性、实用性与可操作性。在授课过程中，力求深入浅出、务实生动，在讲解理论、讨论实务、分析案例的教学过程中，让大家增强法律风险防范意识，掌握一些处理法律风险和法律问题的实际操作要领，提高法律风险的控制和处理能力

课程大纲
第一讲 信贷风险与法律风险
1.信贷与信贷风险
2.信贷风险与法律风险
3.信贷法律关系分析（借贷+担保）
4.担保与反担保
问题1：如何约定担保范围？律师费能否要求借款人和担保人承担？律师费在不在24%范围之内？
5.信贷法律风险的特点、诱因及常见问题
6.全流程信贷法律风险管理

第二讲 借款合同及借款主体法律风险
问题2：贷款人与借款人各自的举证责任？
以签订买卖合同的方式为借贷提供担保是否有效？
问题3：公司和个人能不能做共同借款人？
问题4：非亲缘关系的自然人能不能做共同借款人？
问题5：保证人死亡后，其遗产是否能用来清偿债务？
思考：在设计授信方案时，自然人做借款人和做保证人的区别？
问题6：夫妻一方借款，能否认定为夫妻共同债务？（*司法解释及案例解读）
1.如何理解*司法解释中的”共债共签”原则？
2.“默示”能否认定为夫妻有共同的举债意思表示？
3.如何理解“家事代理权”？
4.如何理解“家庭日常生活所需”？
5.家装、参加职业培训所产生的债务能否认定为家庭日常生活所需？
6.婚前所欠债务能否认定为夫妻共同债务？
7.夫妻共同债务是否因离婚而免除？离婚协议中对债务承担的约定能否对抗债权人？
问题7：夫妻一方借钱，用于名下公司经营，能否认定为夫妻共同债务？
问题8：夫妻一方对外担保之债，是不是夫妻共同债务？（最高院*案例解读）
问题9：公司为借款人，自然人股东提供担保，能否认定为夫妻共同债务？
问题10：借名贷款，能否要求名义借款人和实际用款人一起偿还？出借人明知存在借名贷款还发放贷款的风险？

第三讲 抵押担保法律风险
1.什么是抵押担保？
2.抵押担保的法律特征；
3.如何理解优先受偿权？
4.常见抵押物的范围；
5.登记生效与登记对抗；
6.抵押登记的办理流程及常见问题。
问题11：民办学校、民办医院的社会公益设施抵押是否有效？
问题12：登记在投资人名下，但民办学校、民办医院实际在使用的房屋或土地抵押是否有效？
问题13：集体土地和农村私房能否设定抵押？
问题14：父母以未成年人名下房屋抵押是否有效？
问题15：租赁相关问题
（1）当租赁权遇到查封；
（2）当租赁权遇到抵押权；
（3）租赁权设立时点考量——实际占有；
（4）执行法院能否在执行阶段直接对租赁权确认，并带租约拍卖？
（5）以租抵债获得的租赁权能否对抗其他债权人？
（6）如何应对恶意倒签租赁合同？
问题16：登记在夫妻一方名下房屋，一方未经配偶同意擅自将共有房屋抵押，法律效力如何？
（1）基于夫妻关系能否认定为知道或应当知道？
（2）如果共有人签字非本人所签，抵押是否有效？
（3）抵押权善意取得的适用标准？是形式审查还是实质审查？
问题17：最高额抵押面临的主要法律风险？
（1）债权最高额还是本金最高额？
（2）最高额抵押的最高限额如何确定？
（3）最高额抵押设立前已经存在的债权能否纳入最高额抵押范围？是否需要办理变更登记？
（4）当最高额抵押遇见查封？主观说VS客观说
问题18：登记部门登记的抵押期限和借款期限一样长，借款到期是否抵押也到期了？
问题19：抵押权人未按照物权法202条的规定在主债权诉讼内行使抵押权，抵押权是否消灭？
问题20：抵押权的行使期间是否随着主债权诉讼时效的中断而顺延？
问题21：关于抵押权实现的相关法律问题？
（1）实现担保物权案件的申请与案件的管辖
（2）审查与异议的处理
（3）实现担保物权案件执行的问题
（4）法律风险及预防措施
问题22：他项权证仅登记本金数额，合同约定担保范围包括利息、违约金，优先债权范围以哪个为准？
问题23：当抵押遇见拆迁？拆迁人是否有通知抵押权人的义务?

第四讲 保证担保法律风险
1.什么是保证担保？
2.建立保证担保关系的四种方式。
3.保证担保的范围；
4.一般保证与连带保证；
5.共同保证担保；
问题24：有哪些主体不能做保证人？
问题25：如何理解保证期间？保证期间与诉讼时效的衔接及转换？
问题26：民营医院或民办学校能否做保证人？
问题27：公司为保证人时相关法律风险。
（1）公司为他人提供担保，未按照《公司法》16条做出相应决议是否有效？
（2）如何认定债权人善意无过失
（3）债权人对相应决议是形式审查还是实质审查？
（4）典型无效案例分析
问题28：分公司未经总公司授权提供担保是否有效？应承担什么责任？企业法人职能部门签订的保证合同的效力及其责任承担？
问题29：上市公司提供担保法律问题
问题30：最高额保证相关法律风险
（1）如何理解最高额保证担保中的决算期、最高限额、清偿期？
（2）最高额保证如何约定最高限额？
（3）最高额保证如何约定保证期间？
（4）借款到期日已经超过最高额保证约定的债权发生期间，是否在最高额保证担保范围内？
问题31：物保和人保并存时，债权的实现有无顺序要求？
（1）如何理解物权法176条？
（2）如何理解物权法176条里所说的“约定”？
（3）约定到什么程度才算约定明确？
（4）最高额典型案例解读
问题32：债务人的物保和第三人物保并存时，需不需要先处置债务人提供的抵押物？
附：合同示范条款
问题33：保证合同无效的常见事由及法律后果？
问题34：如何认定保证欺诈？——常见保证欺诈案例分析

第五讲 质押担保法律风险
1.质押担保的基本概念及种类；
2.动产质押；
3.权利质押；
4.如何有效设立质权?
5.如何有效实现质权？
问题35：车辆抵押和车辆质押，哪个优先受偿？
问题36：股权质押操作要点及常见风险？
问题37：应收账款质押操作要点及常见风险？
（1）哪些应收账款可以质押？
（2）学校收费权能否权利质押？
（3）特许经营权能否权利质押？
（4）应收账款质押被法院认定为无效的最常见情形？
（5）应收账款质押的常见交易结构
（6）能否通过让应收账款的付款人（次债务人）直接将款项付给债权人的方式实现应收账款质权？
问题38：保证金质押相关法律风险
（1）保证金质押的性质？
（2）如何应对法院冻结保证金账户？
（3）如何应对法院扣划保证金？
（4）保证金质押生效的核心条件——特定化+移交占有
（5）银行能否申请法院停止执行被执行人的保证金账户？
问题39：存单质押操作要点
问题40：货物质押操作要点，质物在监管期间发生损失，监管方是否担责？
1.货物监管法律风险
2、货物还在出质人仓库，签订相应监管协议能否认定为实际交付？（占有改定）
3.偷梁换柱、第三人善意取得、监管方失职等风险防范
4.质物在监管期间发生损失的监管方承担何种责任？
5.浮动质押我国法律是否认可？
6.货物质押的日常管理
7.能否通过直接变卖的方式实现动产质权？
8.银行在大宗货物贸易融资的法律风险

第六讲 合同签订及放款阶段法律风险
问题41：“签字盖章”、“签字、盖章”、“签字并盖章”对合同效力的影响？
问题42：格式合同的常见法律风险及案例。
问题43：在合同中约定的送达地址能否作为法院司法送达的地址？
问题44：合同填写的法律问题及注意事项
问题45：受托支付的法律风险
问题46：如何更好的防范假公章及冒名签？
问题47：如何认定银行利息、罚息、复利及违约金标准？能否超过年化24%。

第七讲 贷后管理及逾期清收中的法律风险
问题48：关于合同解除——如何更好的约定合同解除条件？
问题49：借款合同解除后，担保合同的效力？
问题50：银行提前收贷相关法律问题——宣布借款提前到期和解除合同在法律上一样吗？加速到期条款应当如何设计？
问题51：过桥贷款操作中的法律风险
（1）过桥贷款的交易关系解读；
（2）过桥方的相关风险；
（3）银行方的相关风险；
（4）银行口头向过桥资金提供方承诺续贷，后违背续贷承诺，是否需要担责？
典型案例：银行违背续贷承诺，过桥方起诉银行，银行担责
问题52：展期的法律风险汇总？
（1）如何理解展期性质？——展期是原债权债务关系的延续还是建立新的债权债务关系？
（2）逾期贷款能否办理展期？
（3）已经展期过的业务能否再展期？
（4）抵押物被查封的债权能否办理展期？
（5）主合同展期，抵押登记是否需要重新办理？
（6）主合同展期，未经保证人同意的法律后果。
问题53：借新还旧常见法律风险梳理
（1）借新还旧的法律性质及界定
（2）保证人以不知道是借新还旧为由要求免除保证责任，能否得到法院支持？
（3）以关联公司新贷偿还旧贷是不是借新还旧？
（4）以保证人新贷偿还借款人旧贷是否构成借新还旧？
（5）第三人提供抵押担保，是否适用借新还旧规则？
（6）借新还旧是否需要重新办理抵押登记质押登记？
总结：无还本续贷模式下担保风险的防范
问题54：关于财产保全
1.常见保全措施介绍
2.银行如何申请财产保全？
3.情况紧急的情况下如何申请财产保全？
4.轮候查封是不是具有查封的法律效力？
5.先查封法院处置财产时，是否需要征得轮候查封法院同意？
6.经法定程序处置的财产，登记部门能否以尚未解除查封为由拒绝办理转移登记手续？
7.超标的查封的问题
8.对债务人到期债权能不能采取保全措施
9.常见财产查封期限
10.如何申请续封？
11.诉前财产保全
问题55：如何通过支付令、代位权、撤销权实现债权？
问题56：债权人诉讼清收的要点及常见风险。
问题57：诉讼时效相关问题及风险
（1）如何理解诉讼时效？
（2）诉讼时效中断及常见中断方式？
（3）过了诉讼时效如何补救？
（4）只向债务人催收，保证人的诉讼时效是否一并中断？
（5）只向保证人催收，借款人的时效是否一并中断？
（6）诉讼时效届满后，借款人部分履行，能否认定为剩余债务诉讼时效的恢复或复活？
（7）诉讼时效届满后的债务能否适用抵消？如果债务人在本机构有存款，银行能否直接扣划？
问题58：债权转让相关法律风险
（1）通过口头或公告的方式通知债务人是否有效？
（2）诉讼中的债权能否转让？
（3）执行中的债权能否转让？
（4）银行能否将贷款债权转让给社会上的企业和个人？
（5）主债权转让,抵押权是否一并转让?是否需要办理抵押权变更登记?
问题59：“老板”个人借钱，钱用于公司经营，能否要求公司一块儿还？
问题60：“老板”以公司名义借钱，钱用于个人使用，能否要求个人一块儿还？
问题61：刺破公司面试——公司与股东之间账户存在大量、频繁的资金往来，是否能要求股东对公司承担连带责任？
问题62：起诉时能否只起诉保证人或借款人？
问题63：如果只起诉借款人，之后还能否对保证人另行提起诉讼？
问题64：能否在执行程序中直接追加被执行人的配偶为共同债务人，能否直接执行被执行人配偶名下财产？
问题65：如何执行被执行人的*住房？
问题66：抵押物被其他债权人先查封如何处理？
问题67：被执行人资产无法清偿全部债务，多个债权人如何处置和分配被执行人的财产？（个人+公司）
问题68：父母以未成年子女的名义购买并登记在子女名下的房屋能否因父母债务被执行？
问题69：能否申请追加未足额出资股东为被执行人?
附:《最高人民法院关于民事执行中变更、追加当事人若干问题的规定》要点解读。
问题70：责令报告财产、限制出境、公布不履行义务信息、限制高消费等执行措施介绍
问题71:如何执行被执行人的存款和收入?
问题72:如何执行被执行人的动产和不动产?
问题73：被执行人提供了抵押担保,能否申请执行其未提供担保的财产?
问题74:如何执行被执行人对第三人的到期债权?
问题75:拍卖前法院需不需要通知抵押权人?抵押权未取得执行依据能申请分配吗?
附:关于*网络司法拍卖流程及操作要点。(评估价、保留价及是否接受抵债等问题)
问题76:拍卖后,如何应对拒绝腾房?
问题77:如何应对登记部门拒绝配合过户?

第八讲 热点、疑难法律问题
问题78：担保公司不代偿,银行能否直接行使反担保权利?
问题79：担保公司不代偿的情况下,能否向债务人和反担保人追偿?
思考：银行如何应对担保公司无力代偿的僵局？
问题80：消费者优先权、工程款优先权与在建工程抵押权那个更优先,如何控制风险?
问题81：房屋买受人提出案外人执行异议之诉的相关情形及案例分析。
问题82：无预售许可证的情况下,消费者所签订的商品房买卖合同能否对抗法院查封?
问题83：按揭贷款法律风险
1.按揭贷款法律关系概述
2.按揭贷款的操作要点
3.按揭抵押和一般抵押一样吗？
4.按揭贷款法律风险分析（来源于开发商的风险、购房人风险、房屋的风险等）
4.如何理解开发商提供的阶段性保证担保？
5.抵押权预告登记，是否有优先受偿权?
6.如果开发商违约，买房人解除商品房买卖合同，按揭贷款合同是否一并解除？买房人的还款责任是否免除？
问题84：网签备案的法律效力,网签的房屋法院还能查封吗?
问题85：未经抵押权人同意擅自转让抵押物的效力如何?
问题86：抵押合同无效，保证人能否要求免责？
问题87：在合同中约定债的变更无需征得保证人同意，保证人继续承担保证责任，是否有效?
问题88：强制执行公证法律风险
（1）哪些债权文书可以做强执公证？
（2）做了强制执行公证后,还能否向法院提起诉讼?强制执行公证由什么风险？
（3）相关风险汇总及实操建议
问题89：抵押权人同意开发商预售,是否丧失抵押权?
问题90：债务人破产相关问题
（1）债权人能否既申报破产债权,又向保证人主张权利?
（2）债权人既申报破产债权，又起诉保证人，起诉保证人的诉讼是否中止审理？
（3）停止计息效力是否及于保证人？
问题91：保证人破产,如何应对?
附:如何应对债务人、保证人利用破产逃费债务?
问题92：债务人构成骗取贷款罪，是不是影响主合同的效力？保证人能否免除保证责任?
问题93：违规发放贷款罪的认定条件。
问题94：以物抵债操作要点及风险?
(1)以物抵债合同的性质及常见类型；
(2)以物抵债协议是不是实践性合同?
(3)以物抵债协议与原债务的关系?
(4)以物抵债协议能不能引起物权变动效力?
(5)以物抵债的债权人能不能依据以物抵债协议对抗法院对抵债资产的查封?
(6)债务履行期届满前与届满后达成的以物抵债之间的区别
（7）执行程序中的以物抵债
（8）执行和解与以物抵债？
问题95：让保证人或第三人承接债务的操作要点及风险。
问题96：银行未履行监管职责,导致贷款挪用,保证人是否免责?
问题97、离婚协议对于财产的分割能否对抗法院执行?
问题98：独立担保的法律效力
1.如何理解担保合同的从属性？
2.在合同中约定，担保合同具有独立性，不因主合同的无效而无效是否具有法律效力？
3.独立担保在我国司法实践的现状
问题99：银行支行提供保证担保是否有效？
问题100：关于虚假诉讼刑事犯罪的认定？

信贷业务风险管理