课程大纲：

商业银行业务经营风险

课程收益：
柜面法律风险识别与实务
信贷法律风险识别与实务
职业道德

课程对象：
柜面人员、客户经理，支行长等

课程大纲
第一部分 法律合规与法律风险概述 
一、法律合规的概念及合规监管的形势分析—治理银行业乱象
二、什么是法律风险？法律风险的特征
三、法律风险为何转化为损失？

第二部分 银行柜面业务及中后台法律风险防范
一、存款业务风险点和管理
1、储蓄存款业务的法律风险点：
2、长短款风险点及客户沟通管理
案例分析：柜员日终结账发现短款的法律风险及管理
案例分析：取款后发生短款案的纠纷
3、储蓄合同
案例分析：私自揽存谁担责？
4、合同主体与表见代理
5、储蓄合同关系中法院审理标准
案例分析：
二、取款
业务风险点和管理
1. 代理取款法律风险及管理
案例分析：代理取款案的思考
2. 继承取款法律风险及管理 
案例分析：继承取款操作法律风险案
案例分析：继承公证取款案
3. 未成年人取款风险及管理
案例分析：未成年人取款案
三、结算账户方面风险点及管理
1. 银行账户开立与注销主要风险点
案例分析：开户申请资料审核不严被起诉
2. 结算账户变更. 撤销手续不合规
3. 反洗钱知识与风险防范——人民银行双罚风暴2、开户销户不能太任性——金融监管与法律责任分析
案例分析：
四、挂失业务风险点及管理 
1. 挂失手续主要风险点
案例分析：挂失操作不合规引起的一起法律纠纷
2. 特殊情况下的挂失取款 
案例分析：特殊规则启动取款案
3. 服刑期间挂失取款
案例分析：配偶代办挂失取款案件
4. 成功堵截挂失业务的启示
案例分析：冒用他人证件挂失案
五、银行卡业务的风险管理与案件防范
1. 银行卡业务风险点
2. 银行给客户的风险提示
3. 银行卡业务风险与案件的防范措施与对策
案例分析：堵截网银诈骗案的启示
案例分析：银行卡盗刷案的思考
六、查询、冻结、扣划业务风险点及管理
1. 查询、冻结、扣划业务风险点
2. 不了解执法机关查冻扣权限的风险
3. 查询、冻结、扣划业务如何落地实施
案例分析：对执法机关查冻扣权限不熟悉的案件
案例分析：执法机关查冻扣引发的客户信息保密与合规
案例分析：夫妻账户查询案件
七、重要空白凭证. 印章风险点及管理
1. 重要空白凭证风险点
2. 套取空白存单
案例分析：内部员工合伙销售伪造国债凭证并挪用资金
3. 员工行为管理
案例分析：客户资金社会资金掮客伪造金融凭证诈骗银行资金案例分析及风险防范
4. 未妥善保管业务专用章
案例分析：未加盖印章法律纠纷案
八、银企对账风险点及管理
1. 监管的要求
2. 现行银企对账的风险
3. 银企对账风险管理的5大要求
4. 电子对账主要功能
5. 电子对账的主要特点
6. 电子对账的意义
案例分析：企业大额存款蒸发案件凸显对账工作的重要性
九、冲账、抹账业务风险点及管理
1. 冲账、抹账不规范导致风险
案例分析：柜员误存冲正的风险
2. 冲账、抹账未经审批或授权审查不到位的法律风险
案例分析：柜员发现短款抹账的法律风险及管理
3. 正确的冲账、抹账操作规定
十、理财业务的风险点及管理
1. 理财产品定义和分类
2. 理财产品五个风险等级划分
3. 理财业务的监管要求
4. 理财业务目前存在的主要风险
案例分析：

第三部分 银行信贷业务法律风险防范
一、银行信贷*的风险是什么？——贷款不能按时足额收回怎么办？
1、为什么不还？有哪些风险因素？——还款意愿和还款能力
2、为什么会发生诉讼？——非诉清收效果如何？
3、诉讼能打得赢吗？有哪些风险因素？——合同效力、有无证据和证据效力、诉讼时效和担保期间等。
4、打赢诉讼能拿到钱吗？有哪些风险因素？——有无财产可供执行？能否执行？担保权与其它权利是否冲突？有无行使合同权利？
二、合同法律风险的兵法实战策略
1、以终为始——信贷风险总是在清收贷款时集中暴露，却已无法挽救！所以，在受理业务时就应防范了！
2、以战止战——贷户为什么不还款？——违 约 成 本！让贷户早知道违约成本是关键！
三、与贷款流程相对应的合同各环节的法律风险点
（一）合同的签订、成立和生效
1、贷前调查、贷中审查的合规风险——法律合规是前提和关键！
案例分析：借冒名贷款和垒大户的危害
2、借款及担保合同法律主体的审查
案例分析：张冠李戴太奇葩，贷款难收尝苦果
案例分析：私营机构能做担保人吗？
案例分析：夫妻一方借款或担保，能否推定为共同债务或担保？——最高法院夫妻共同债务认定规则
3、借款合同及担保合同的效力认定
案例分析：合同主体不合法，合同一定无效吗？
案例分析：保证合同无效，责任如何承担？
（二）合同的权利义务——合同约定的风险提示——风险防范必须想在前头，以终为始！
1、格式合同的风险点——不利解释规则和免责无效规则、提示注意义务
案例分析：各地法院生效判决对格式条款的效力认定规则——很多银行掉进格式条款的“坑”里了！
2、借新还旧和贷款展期的法律风险
合同约定、担保责任及手续办理的法律风险控制
案例分析：借新还旧，想说爱你不容易！
3、合同中担保权实现顺序的法律风险——提前约定是关键，如何约定才有效？
案例分析：人保物保“两碗饭”，想吃哪碗吃哪碗？
4、抵押权与其它权利的冲突风险与防范
案例分析：抵押VS租赁，谁会赢？
问题讨论
（1）法律对租赁权有何特殊规定？
（2）抵押权和租赁权谁优先？
（3）本案中为何会出现租赁在先的情况？
（4）该银行的抵押物能否顺利处置变现？
（5）银行不认可租赁事实，如何推翻？本案能否推翻？
（6）银行如何防范抵押与租赁权利冲突的风险？
（7）第三人主张抵押权所有权怎么办？—善意抵押权运用策略
5合同中的“交叉违约”条款
6、合同约定的周全原则和证据规则
（三）合同的履行——证据！证据！证据！重要的事情说三遍！
1、检查预警
2、催收施压
3、诉讼准备：证据、诉讼时效、合同权利
4、维护期间时效，莫让权利“睡觉”
（1）诉讼时效
（2）保证期间
（3）保证诉讼时效 
（4）抵押权行使期间
案例分析:银行中断诉讼时效的方式不当——败诉！
案例分析：银行未能证明在诉讼时效期间内主张权利——败诉！
5、如何解决送达难问题？——实务技能操作
6、最高额保证的法律风险
7、最高额抵押的法律风险
案例分析：抵押物被保全查封，后续放款能否优先受偿？
8、如何提升借款人的还款意愿——告知和提升违约成本！
（1）如果借款人违约不还款，法院有哪些惩戒措施？
（2）施加压力提升还款意愿的原因和逻辑是什么？——非诉清收和诉讼执行难选哪个？
（四）合同权利的救济——证据！时效！程序！
不安抗辩权的行使法律风险
案例分析：银行不按约放款，是否承担违约责任？

第四部分 银行员工职业道德与案件防控
一、案例分析：储户存款被抢，银行担责吗？
二、案例分析：储户千万元存款不翼而飞
三、案例分析：农行爆发大规模票据窝案
四、案例分析：民生银行理财“飞单”案
五、案例分析：客户信息：我会告诉所有人替你保密的
六、案例分析：骗取贷款罪与违法发放贷款罪
七、职业道德是“交通规则”
案例分析：金钱迷人眼，入狱醒来迟！
算好人生七笔账，美好生活要珍惜！

商业银行业务经营风险