课程大纲：

银行业务法律风险控制课程

课程背景：
   2021年正式实施的《中华人民共和国民法典》是新中国成立以来的第一部以“法典”命名的法律。民法典引导着金融价值取向、保护竞争秩序、保障金融安全、回应时代金融需求、促进金融风控提升、创造金融新商机、提升金融运行效率。简而言之，对于银行业务的合同、保理、抵押制度、带抵押的资产流转、遗嘱信托等方面都有影响。对格式条款责任加重的了解与规避、对情势变更原则的合理利用、对预约责任、对禁止高利贷的应对等都关系着银行业的对外经营。尽早学习掌握民法典及相关司法解释的变化及适用，才能握有“利器”，更全面地防控风险。

课程目的：
－让学员系统了解民法典及相关司法解释
－通过案例讲解，反推法律规定的底层逻辑
－让学员掌握银行经营行为不同阶段风险防控的套路
－系统梳理，让学员拥有基本全面的法律意识

课程对象：银行业、资产公司高管、职员

课程大纲
第一讲：民法典---银行合同贷前风险管控
一、个人信息保护
1、民法典第1038条明确规定
2、银行对泄露自然人客户个人相关信息属违法行为
案例：某网络公司与林某合同纠纷中提供林某在其支行银行流水被诉案
（银保监会消费者权益保护局通报）
3、个人信息保护的要点
1）APP权限设置的限制
案例：客户使用银行APP时被索取各种权限是否侵权
2）关于自动扫描客户的“脸”
案例：315晚会曝光宝马等进店就人脸识别并记录
3）那些可查询客户银行流水的人
案例：A公司律师持律师调查令前往银行查询打印B公司法人个人账户流水
4、风控建议四步曲
一步曲：建立数据安全策略与标准 
二步曲：依法合规采集、应用数据
三步曲：划分数据安全等级，明确访问、拷贝权限
四步曲：定期审计数据安全
二、格式条款责任加重
1、格式条款责任加重
1）免除、减轻银行责任：公平+提示；不合理；无效
2）空间：是否一概而论以无效处之，如何运用司法解释
3）风险防控：找到公平的理由、提示客户
2、情势变更原则
1）情势变更与不可抗力的差异
2）判断与应对
3、预约责任
1）影响面：业务涉及信用卡、综合授信
2）风险防控：确定性降级、列明例外
4、禁止高利贷
1）24%是红线
2）风险防控：加强客户融资成本管理；信用卡解释；保理的解释
三、新增居住权---抵押权受威胁
解读：民法典第366条规定
——拥有抵押权的房屋却无法处置
1、居住权场景
案例：林爷爷为再婚设定婚房而引发的纠纷
2、居住权的特点及影响
1）物权+不可转让+登记设立
3、风控建议六步曲
一步曲：现场落实抵押物
二步曲：谨慎接受设有居住权的房屋为抵押物
三步曲：合同约定违约责任及银行救济措施
四步曲：对已设立居住权的抵押房屋，通知并取得居住权人的书证
五步曲：约定未经银行同意，不得修改居住权合同或设置权利
六步曲：完善抵押合同
四、买卖不破租赁
解读：物权法第190条---民法典第405条
——明确租赁物已转移占有的买卖不破租赁
案例：李某、吴某租赁纠纷案
1、倒签租赁合同“埋雷”
2、银行贷前尽调不可少
五、抵押权与质权的清偿顺序
解读：民法典第415条
案例：林某别墅的归属权纠纷
六、保证责任
1、保证责任类型
——你不说我也不说的一律认为是一般保证
案例：某酒店贷款合同纠纷案
——风险分担原则---用“连带责任担保”
2、保证责任期限
——约定不明的默认为六个月
案例：某公司与张某、某银行贷款合同纠纷案
3、担保独立约定有效性
案例：某公司与法人其它公司担保约定纠纷案
4、担保有效性
1）机关法人担保是否有效
2）营利法人的学校、幼儿园、医疗机构、养老机构担保是否有效
3）公司未经有效内部决议，为全资子公司提供的担保是否有效
4）银行未根据上市公司公开披露信息签订的担保合同是否有效
——赔偿责任承担主体
5）借款合同中未列明最高额担保合同
——最高额担保合同签订前的债权如何纳入本合同中
6）担保合同无效的不同情形中，担保人的责任承担
7）委托贷款中，委托人可以主张就登记在受托人名下担保物权优先受偿
七、所有权
1、建筑物区分所有权——所有、共有、专有
案例：某投资公司与业委会建筑物区分所有权纠纷案
1）确认专有部分并享有所有权，专有以外共有
案例：房开企业与小区业委会不当得利纠纷案
2）共有部分享有权利、承担义务，不得以放弃权利为由不履行义务
案例：房开企业与刘某房屋拆迁安置补偿合同纠纷
（善意+权利）
2、建设用地使用权
1）70年、50年、40年
2）住宅用地、商业用地、工业用地
3）自动续期

第二讲：民法典---银行合同贷中风险管控
一、交易背景
1、及时更新所依据法律名称
2、千万别再提根据《中华人民共和国合同法》
3、四招来保护
二、保证期间已过
——保证人在履行担保责任通知书上签字，也不一定有效
案例：银行与某公司借款合同保证人纠纷
三、债权转让
1、明确债权转让需通知保证人，认可禁止债权转让条款的效秘
——合同中排除+增加约定条款+“开会”
2、明确债务转移需经保证人书面同意，但可另做约定
——约定*
四、抵押权设置与变更
1、抵押人可转让抵押财产
——合同来防雷+增加救济通道
案例：某公司抵押房产私自转让、再转让引发的纠纷
2、抵押物损毁、灭失、被征收
——银行应及时书面要求给付义务人给付两金
案例：某公司抵押物被误炸后的赔偿纠纷
五、担保责任
1、独立担保之否定
——担保合同的从属性
案例：某公司主合同无效引发的担保合同纠纷案
2、担保实现条件变难
——通过合同来充分约定
3、反担保业务中，担保合同无效的情形
——担保人承担担保责任后是否可以要求反担保人承担责任
案例：某公司贷款涉嫌违规出具金融票据，担保人要求反担保人承担责任
七、生效条款
——签字？签字+盖章？
案例：某公司合同中法人签字为代签假名
八、格式合同
——法无禁止即自由，风险防控的*利器

第三讲：民法典---银行合同贷后救济
一、及时跟踪、处处留痕
1、借款人未按约定提供财务报表
案例：某汽车公司贷款合同纠纷案
2、提防借款人“逃废债”
3、预防抵押人违约转让抵押物
二、调查设定居住权情况
1、非常重要的变化
案例：爷爷将房产赠予孙子甲并过户，将居住权赠予保姆
2、所有权是否能对抗居住权
案例：老人将房产赠予孙子丙，费太高改为卖，孙子乙不服
3、传统传承中避免再交易税费高
案例：李某为还债把房子抵偿给对方，但之前已将居住权赠予侄女
4、恶意逃避债预先登记居住权
案例：如何买房能真住
5、个人不良房贷之抵押物取回障碍
案例：依法收回抵押权的房产无法处置---家中住着15口人
三、保证与担保责任
1、同一债务的多个担保人责任如何分
案例：某公司最高额贷款合同的3个连带担保人责任划分
2、同一债务的多个担保人中一人受让债权的责任
例外情况
案例：某公司贷款合同纠纷
3、银行对同一债务多个保证人的权利主张
四、一般保证人的先诉抗辩权
——何时能用?如何用?
案例：张某贷款合同后离婚，其弟作为保证人的抗辩
互动环节
五、诉讼时效
1、有效的诉讼时效期间——时效期间从2年变成3年
案例：某汽车公司贷款纠纷案
2、溯及力——法不溯及既往?
案例：某科技公司合同纠纷案
3、持续跨越的适用
案例：某房地产公司贷款合同纠纷案
4、新旧不一致时怎么办
1）适用主张原则的规定
六、贷款方已进入破产程序之权利保障
1、破产重整程序之有财产担保优先债权的特权
1）重整计划草案表决组---有财产担保债权组
2、重整计划草案中的权益保障
1）展期所对应的补偿
2）债转股是否接受
3、重整程序时效问题
4、九民纪要之破产程序中有财产担保债权优先行使

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