课程大纲：

商业银行反洗钱培训

银保监会明确提出2022年监管总基调为“稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹，稳妥处置金融领域风险，坚决防止资本在金融领域无序扩张”。对监管部门的要求须深刻领会，消除打金融监管“擦边球”的不良思想动机，争取不越界、不违规，顺应监管要求，力争成为金融监管的受益者。人行反洗钱检查是选取专业能力的检查人员组成的，基于风险为本的反洗钱的工作概念，全面收集银行机构的经营状况、业务活动、风险评估、合规履职和监管评价等信息。确定检查重点，推进检查目的。
随着疫情过去，2023年为帮助金融机构的相关从业人员更好的做好反洗钱检查工作，于2023年7月27日-28日 举办《商业银行案件风险防控与反洗钱检查实务专题研修班》，本课程将围绕监管要求，着重讲授反洗钱检查中尽职调查检查难点，实际业务场景中对公尽职调查解析，实际业务场景中个人尽职调查解析，从而帮助银行反洗钱相关人员更好的做好反洗钱检查工作。
诚邀各商业银行及相关金融单位积极报名参加学习。

【授课地点】天津
【授课时间】2023年7月27日-28日（26日报到）

第一讲：案件防控全案例解析
课程导入：
1、《中国银保监会关于印发银行保险机构涉刑案件管理办法(试行)的通知》银保监发〔2020〕20号案例分类、案件报送等内容
2、公布*的金融机构处罚案例
第一部分 日常业务中员工行为规范案件防控
重点讲解：挪用资金罪、合同诈骗罪、职务侵占罪
案例一：客户经理包办投资，连累银行承担责任？
案例二：屡禁不止的员工“飞单”，“飞”来的是犯罪？

第二部分 日常业务中经营场所规范案件防范
重点讲解：私刻印章罪、挪用公款罪、职务侵占罪
案例一：“真行长”出借办公室给“假行长”，涉嫌共同犯罪？
案例二：行长和客户加盖“萝卜章”，银行亦担责？
案例三：行长盗用公章去借款，造成损失银行担？

第三部分 员工八小时外行为规范
重点讲解：消费权益保护法
案例一：员工业务时间朋友圈网上图片随便粘贴随便发，带来的后果？
案例二：酒驾危害不少，金融从业人员要自律？
案例三：烧香拜佛求菩萨，行长最终进囫囵？

第四部分： 职业操守案件防范解析
重点讲解：违法放贷罪、职务侵占罪、诈骗罪、渎职罪
案例一：发放贷款不慎重，行长变成渎职犯？
案例二：开户审核不严，银行担责？
案例三：假客户”取走存款，银行赔偿损失？

第五部分：金融销售环节案件防
重点讲解：消费权益保护法5号令和9号令
案例一：金融销售要善待客户，银行才能免责？
案例二：面对弱势群体，银行要两手抓，一抓业务办理，二抓业务他投诉处理？

第六部分：金融从业人员职务犯罪案件防控
重点讲解：职务侵占罪、挪用资金罪、挪用公款罪、非国家工作人员受贿罪
案例一：凯觎公款犯下职务侵占罪？
案例二：行长与会计合谋挪用银行承兑汇票？
案例二：行长柜员合伙诈骗，客户资金有去无回？
案例三：掌握内幕交易，终陷囹圄？
案例四：上市银行曝行长利令智昏收贿赂，银铛入狱毁前程？

第七部分：司法协助案件防控
重点讲解：司法协助行政处罚
案例一：不履行司法协助义务，银行变成被执行人？
案例二：银行通风报信，换来罚款拘留？
案例三：执法机关“打架”，银行也可能“遭殃”？
案例四：讲清金融的“理”，免得挡了执法的“道”？
案例五：中国*金额的监管处罚所因何事？
案例六：未履行反洗钱义务，银行遭重罚？

第二讲：反洗钱实务要点解析
第一部分：反洗钱检查重点-如何有效识别客户身份
一、初次建立业务关系期间的客户身份识别措施
1.防止开立假名、匿名账户
（1）针对假冒名开户情形如何防范风险
（2）对未成年人开户如何防范风险
（3）对限制民事行为能力人员开户如何防范风险
案例分析：A公司代开银行卡工资账户引发一起风险事件
案例分析：D银行发生一起假冒名个人开户风险事件
2. 如何识别空壳企业，防止空壳企业违规开立银行结算账户
根据央行发布2019年第1号令及《企业银行结算账户管理办法》要求，开立对公账户须进行上门实地调查，若发现以下情形，应警惕：
(1)一人名下多家企业
(2)一人名下多个银行对公账户
(3)一个地址注册多个执照
(4)无户口、无居住证、无社保的三无人员
(5)首次开户的企业法人代表年纪偏大或偏小
(6)身份证地址为异地的偏远农村、手机号为异地
案例分析：业务人员如何上门核实判断小微企业是否为空壳企业
案例分析：某银行斗智斗勇杜绝一起不法人员开立企业账户的风险
二、特定业务环节客户身份识别措施
1.大额现金存取业务如何防范“伪现金”交易
（1）“伪现金”的概念
（2）“伪现金”交易的特点
（3）“伪现金”交易与正常大额提现的区别
案例分析：客户张某需提现100万元，然后存入他人的账户，是否属于“伪现金”交易
2.代理现金存取业务
（1）厘清代理人与被代理人的关系
（2）核查代理人与被代理人的身份信息
（3）未成年人代理、限制民事行为能力代理与完全无民事行为能力代理的洗钱风险防范
案例分析：D银行发生一起代理人取款签名的风险事件
3.银行批量代发业务
（1）协议内容要完整
（2）合同订立要有效
（3）客户资料要齐全
（4）日常操作要细心
案例分析：某银行批量代开工资账户引发一起代理人风险事件
4.非面对面业务
（1）客户使用手机银行、网银、POS机交易时易发的风险点
（2）电子银行业务的隐蔽性，使得“了解你的客户”变得困难
案例分析：某企业利用网银公转私偷逃税款
5.与身份不明的客户进行交易
（1）身份不明的客户指的是“什么客户”
（2）与身份不明的客户交易呈现的特点
案例分析：F银行与身份不明的客户进行交易被监管部门查处
三、对客户实际控制人、实际受益人的调查与识别方法
1.涉及实际控制人和受益人可疑情形的案例分析
案例分析：一人控制开立多个账户，获取贷款后转入单位账户，实际控制客户的自然人非本人
案例分析：受人委托用本人账户为他人办理业务，账户的实际受益人为他人
案例分析：账户的实际控制人为代理人，充当单位账户的掩体
案例分析：利用亲属账户，实际控制人和受益人为客户亲属
2.甄别实际控制人和受益人的方式与方法
（1）直接或者间接拥有超过25%公司股权或者表决权的自然人是判定公司受益所有人的基本方法
（2）如果未识别出直接或者间接拥有超过25%公司股权或者表决权的自然人，或者对满足前述标准的自然人是否为受益所有人存疑的，应当考虑将通过人事、财务等方式对公司进行控制的自然人判定为受益所有人
（3）如果不存在通过人事、财务等方式对公司进行控制的自然人的，应当考虑将公司的高级管理人员判定为受益所有人
（4）严格判断非自然人客户是否属于简化或者豁免受益所有人识别的范畴
五、妥善保存客户身份资料与交易记录
1.保存原则
2.保存内容
3.保存期限
4.保密要求

第二部分：反洗钱检查重点对客户如何进行洗钱风险等级评定
一、客户洗钱风险评估原则
1.风险相当原则
2.全面性原则
3.同一性原则
4.动态管理原则
5.自主管理原则
6.保密性原则
二、针对客户风险等级采用五级分类标准
1.高风险客户
2.较高风险客户
3.中风险客户
4.较低风险客户
5.低风险客户
三、评估客户风险的指标体系
1.所从事的业务范围
2.所处的行业特征
3.所在的地域特点
4.客户具备的特性
四、客户风险评估操作规程
1.初评
2.复评
3.审核
4.控制措施登记
5.人工发起评级
6.客户归属申请
五、客户风险等级评定时间的界定
1. 对于新建立业务关系的客户应在10日内完成风险等级评估工作
2. 对于首次建立业务关系的客户，无论其风险等级的高低，各营业网点在初次确定其风险等级后的3年内至少应进行一次复核
六、针对不同风险等级客户有的放矢进行管理
1.对高风险、较高风险客户要采取强化尽职调查措施，每半年实施一次
2.对较低、低风险客户适度简化客户尽职调查，适当延长客户身份资料的更新周期
案例分析：某银行对高风险客户如何进行客户身份识别
案例分析：客户风险评估如何进行子项目细化打分
案例分析：对较低风险客户如何简化身份识别措施

第三部分：反洗钱检查重点如何甄别可疑交易
一、可疑交易特征
金融机构发现或者有合理理由怀疑客户、客户的资金或者其他资产、客户的交易或者试图进行的交易与洗钱、恐怖融资等犯罪活动相关的，不论所涉资金金额或者资产价值大小，应当提交可疑交易报告。
二、可疑交易识别方法
1.系统自动识别
2.系统筛选+人工识别
3.人工识别
三、可疑交易的识别手段
1.客户身份异常
2.客户行为异常
3.资金交易异常
案例分析：张某涉嫌通过基本户进行洗钱的可疑交易分析
案例分析：某银行发现A公司涉嫌洗钱有关重大可疑交易分析
案例分析：金某涉嫌诈骗老年人资金交易的可疑分析
四、如何撰写重大可疑交易报告
1.交易主体的基本情况
2.可疑交易情况描述
3.资金交易特征分析
4.洗钱风险分析
5.综合判断
6.后续如何采取措施
五、可疑交易报告后续控制要求
1.对可疑交易报告所涉客户及交易开展持续监控
2.提升客户风险等级
3.经审批后采取措施限制客户或账户交易

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