课程大纲：

小微信贷业务全流程操作实务培训

课程背景：
近年来，随着我国社会经济的高速发展和科学技术的不断进步，小微企业在国民经济中的地位和作用出现了翻天覆地的变化，据统计，我国小微企业的数量已超过企业总数的96%，俨然已经与我国的大中型企业并驾齐驱,成为促进我国经济发展和社会进步的中坚力量。随看小微企业的重要性越来越突出，我国的商业银行逐渐把开发小微企业的金融业务作为其重要的战略选择，但小微企业本身风险较大，加上财务体制及相关信息披露体系落后，在目前小微金融体系不太成熟的情况下，商业银行如何管理小微企业的信贷风险是个难题。
本课程结合银行工作实际,如何全流程管理小微信贷业，尤其在贷前、贷后环节如何控制信货风险提出了方法策略以及应对措施，旨在提高信货人员有效识别风险、管理风险、防范风险化解风险的能力，全面提高小微信贷人员的业务素质和风险管理水平。

课程收益：
.全方位认识贷款风险,树立风险防范意识
.掌握小微信贷业务的全流程管理方法全局性防范和把控风险
.全面掌握小额贷款逾期与不良贷款处理的流程与技巧
.充分认识贷后管理涉及的法律风睑
.掌握小微信贷全流程主要的风险问题

课程时间：2天，6小时/天
课程对象：小微贷客户经理以及其他相关人员
课程风格：
1. 教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学
2. 以启发体验式教学为主,激发学习兴趣,变被动学习为主动学习，在老师的引导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题,提高在工作中的实操力
3. 课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取*的收益,并能学以致用

课程大纲：
第一讲：银行业信贷的新常态
一、银行业“新常态”认识
1. 经济从高增长向中高增长转变
2. 从结构失衡到结构优化
3. 从资本驱动转向创新驱动
4. 由政府主导转变为市场主导
二、银行业“新常态”下五大特征
1. 贷款增速回稳
2. 存贷利差收窄
3. 社会融资方式转变
4. 不良贷款反弹
5. 宽进严管
三、银行业内不良贷款“零容忍”手段
1. 现金清收
2. 重组
3. 核销
4. 其他不良贷款的“修饰术”
案例：FS公司贷款的生命周期
互动：怎样开展有效的信贷调查，克服信息不对称给银行造成的信贷风险？

第二讲：小微信贷中多头授信和过度授信问题
一、信贷需求类型
1. 缺口型
2. 扩大消费型
3. 理财型
1）批量采购
2）买断销售
3）现款采购
4）预付货款
4. 供应链
案例：某公司缺口型信贷需求
互动：影响信贷额度还有哪些因素？

二、如何快速估算信贷额度
1. 资产转换周期
1）现金
2）存货
3）销售
4）费用
5）利润
2. 营业周期
公式：营业周期=存货周转天数+应收账款周转天数
3. 现金周期
公式：现金周期=存货周转天数+应收账款周转天数-应付账款周转天数
4. 通过现金周期估算企业短期贷款额度
公式：信贷额度=销售收入净增加值*现金周期/360
案例：某公司信贷额度的简易匡算
互动：影响信贷额度还有哪些因素？

第三讲：小微信贷中或有隐形负债和隐形负债问题
一、相互担保、联保问题
1. 关联公司（人）借款问题
2. 保证担保涉及的风险点
1）严防假冒或伪造的签字
2）企业法人保证是否符合章程规定
3）股份有限公司或有限责任公司需董事会或股东大会同意
4）是否有国家机关还款承若措施
5）不得为公益性进行担保
案例：关联公司借款导致贷款人损失
互动：公司在未履行内部决议程序的情况下为借教人担保，保证合同的有效性

二、民间借贷问题
1.“合理性判断”有关疑点
2. 权益交叉验证
案例：企业应付账款科目判断企业的民间借贷的可能性
互动：民间借贷的其他识别办法

第四讲：小微信贷中财务报表不真实问题
一、对资产印证
1. 固定资产
案例：股东以实物形式投入或投资入企业的资产印证
案例：机器设备的印证
2. 流动资产
案例：货币资金印证的典型案例
案例：预付账款印证的典型案例
案例：应收账款印证的典型案例
案例：货币印证的典型案例
二、对负债印证
案例：实际负债印证的典型案例
案例：或有负债印证的典型案例
三、对收入、成本印证
案例：收入印证的典型案例
案例：成本印证的典型案例
四、对现金流印证
案例：现金流印证的公式

第五讲：小额借款人风控维度
一、软信息的理解
1. 人口统计信息
案例：可量化的人口统计等相对静态的软信息
2. 社交网络和行为信息
案例：可量化的社交网络和行为等相对动态软信息
二、硬信息分析
1. 财务分析——硬信息的主要来源之一
案例：资产负债表分析：以贸易、生产、服务型企业为例
讨论：权益交叉验证的结果分析
2. 信贷记录分析——硬信息的关键来源之一
案例：如何阅读人行征信报告
三、小额贷款风控的七个维度
1. 落实生意的所有权
2. 落实客户非财务信息
3. 落实客户目前生意模式和结构
4. 落实客户财务信息
5. 落实贷款目的
6. 信息的匹配印证
7. 挖掘可能的抵押或者担保
案例：小额借款人风险问题解决典型案例

第六讲：小微信贷中需特别注意的法律风险点
一、夫妻店需要注意事项
1. 夫妻共同债务的认定
2. 如何防范夫妻个人债务对借款人的不利影响？
3. 如何应对借款人离婚带来的不利影响？
案例：婚内夫妻一方对外所负债务的偿还的解读
互动：夫妻离婚时约定共同借款由一方偿还，另一方是否无需还款?
二、具有强制执行效力的公证债权文书问题
案例：对具有强制执行效力的公证债权文书内容有争议，能否提起诉讼?
三、买卖不破租赁问题
案例：审查抵押房屋是否被出租的重要性
互动：承租人签订租赁合同后未搬入承租房屋租住，新房屋所有权人是否受买卖不破租赁原则限制?
四、赌博、吸毒违法犯罪行为形成的借贷
案例：最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见相关规定
五、以借贷伪装的金融犯罪
案例：抬会
六、债的保全
1. 代位权
案例：代位权诉讼胜诉后，债权人是否仍有权利要求债务人清偿债务?
互动：债务人委托律师发送律师函是否属积极行使债权行为?
2. 撤销权
案例：债权人行使撤销权是否受时间的限制?
互动：撤销权的行使中以明显不合理的低价转让财产的，如何认定?
七、查封注意事项
案例：未经过轮候查封法院的同意，在先查封的法院能否处置查封财产?
案例：轮候查封中如何保障抵押权人的优先受偿权
案例：贷款未逾期，但是抵押财产被其他金融机构查封？
案例：最高额抵押资产被查封，银行能否优先受偿

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