课程大纲：
银行不良资产清收
课程背景
2023年随着疫情防控政策不断调整优化，国家经济改革政策逐步落地，经济形势逐步好转，商业银行迎来了新的机遇，另一方面，国家持续推动金融风险防范化解，而商业银行不良资产是金融不良资产的主体，商业银行不良风险的有效处置是打好重大金融风险攻坚战的重点。各商业银行不仅要处置存量还要控制增量，如何在新形势下加大处置力度，加快处置进度，适应新的经济形态对不良贷款处置的影响，成为摆在商业银行面前的共同难题。
2023年为帮助金融机构的相关从业人员更好的做好清收保全工作，特举办《商业银行不良资产清收实务及法律风险防控专题研修班》，本次课程聚焦不良资产清收实务，侧重于解决清收中的实务问题，旨在提高资产保全人员、法律事务人员、风险管理人员的业务素质和风险处置能力，以提高金融机构清收的效率，降低不良贷款率，促进信贷业务良性循环。
【授课对象】商业银行风险管理部、信贷管理部、资产保全部、法律合规部及不良清收相关岗位。
【课程大纲】
模块一：新时代不良清收的新策略、新技术及业绩达成实务
一、 大变局时代的清收业绩深挖策略
1、大变局时代，多层级风险因素的加重加剧
-国际经济动荡的波动性风险；
-地区军事冲突的不确定风险；
-经济结构性调整的切换风险；
-问题房开存量的操作性风险；
-各类产业链融合的试错风险；
-居民负债率攀高的履约风险；
-社会债务链熔断的冲突风险；
-产销需求侧疲软的躺平风险；
2、大变局时代，银行不良化解难度加重加剧
-清收风暴的实施风险加大；
-司法清收及执行难度加大；
-信贷资产的处置难度加大；
-贷户实质性还款能力下降；
-社会面对抗情绪风险加大；
-基层队伍的清收意愿下降；
3、向不良资产价值深挖要效益的十大策略
-向不良台账结构分析要效益
-向突破不良疑难台账要效益
-向突破一线畏难思想要效益
-向突破组织管控难点要效益
-向打造小额清收系统要效益
-向打造大额管控系统要效益
-向清收管理机制建设要效益
-向清收技术本地融贯要效益
-向清收攻坚训战推动要效益
-向强化长效顶层设计要效益
二、 2023年，中小行清收业绩怎么搞
1、针对新增不良，如何强化“贷款重组”的策略落地
2、针对表外不良，如何强化“台账三分”的策略落地
3、针对大额压降，如何强化“线索深挖”的策略落地
4、针对隐性风险，如何强化“预警查控”的策略落地
三、 贷户类型分析
1、中小额不良贷户的赖账原因分类（6种基本型）
2、中小额不良贷户的常见痛点分类（7种基本型）
3、中小额不良贷户的欠款心态分类（6种基本型）
4、中小额不良贷户的性格特征分类（7种基本型）
四、 现场清收质效
1、如何提升战队的现场催收效果？
-清收人员入户站位上有哪些问题？
-清收人员身体语言上有哪些瑕疵？
-清收人员相互配合上有哪些不足？
2、清收战队现场7要
-请收人员入户站位要注意
-清收人员整体气势要注意
-主谈辅谈沟通态度要注意
-清收人员输出眼神要注意
-温暖清收耐心表现要注意
-清收决心传达方式要注意
-尽职落实细节步骤要注意
3、清收战队现场8不要
-贷户物品不要碰
-当众说话不要躲
-沟通尊重不要指
-内部细节不要透
-随意承诺不要给
-肢体冲突不要有
-衣着形象不要坏
-无关电话不要接
五、 清收谈判框架
1、洞察人性的催收思路
-案例分析：这个“老赖”为何赖？我们该如何催收？
2、KIP理论在攻心谈判中的应用
-该户社会总债务情况
-造成不良的主要因素
-该户的收入变化情况
-该户的现有消费水平
-该户可变现资产情况
-该户背景及家庭情况
-该户的近期增收思路
-该户亟需的实际帮扶
-该户显著的痛点弱点
六、 分工配合打法
1、清收团队阵型
-主谈队长
-辅谈队员
-函证队员
2、团队清收战法
-主辅分工
-主辅座位
-主辅态度
-主辅配合
-主函配合
3、战队队员职责
-主谈职责
-辅谈职责
-函证职责
七、 关键细节检视
1、搭配还款比例
2、政策申请材料
3、资产调查材料
4、贷户信息保密
5、签字确权证据
6、温暖和谐证据
7、贷户后续联系
8、贷户家人关联
9、离户温暖动作
八、 攻心突破节点
1、不良贷户为何不想和你好好谈？
2、和不良贷户走心的目的是什么？
3、从哪些方面找不良贷户的痛点？
4、如何捕捉贷户还款的心痛时刻？
5、不去高压的和谐清收行得通吗？
6、如何确保清收谈判的全程控局？
7、为何帮人思想是持续清收之源？
模块二：《民法典及司法解释》视角：不良清收实务要点与风险控制
——暨不良贷款清收实务中的200个法律问题
第一部分 民事主体与债务承担
一、夫妻共同债务的认定
问题1：哪些情况应由夫妻双方共同偿还借款？
问题2：夫妻共签授信合同后，一方在配偶不知情的情况下的借款能否认定为夫妻共同债务？
问题3：哪些行为可以视为夫妻一方对另一方借款的事后追认？
问题4：庭审时，一方否认对借款共签或追认的事实，银行怎么办？
问题5：如何认定借款用于家庭日常生活？举证责任在哪一方？
问题6：续贷时夫妻一方在外地无法签字，借款合同只有一方签字，能否认定为夫妻共同债务？
问题7：超出家庭日常生活需要所负的债务是否属于夫妻共同债务？谁承担举证责任？
问题8：夫妻一方的婚前借款婚后能否认定为夫妻共同债务？
二、借款人离婚与债务承担
问题1：离婚协议中对夫妻共同财产和共同债务的分割约定能否对抗银行的债权？银行应注意什么？
问题2：离婚判决书能否对抗银行的债权？
问题3：银行从借款人的离婚判决书中可以得到什么？
问题4：离婚协议约定房产归一方所有但未办理产权变更登记，该房产能否因离婚后单方的负债而被法院强制执行？
三、借款人死亡与贷款的偿还
问题1：贷款到期之前借款人死亡，银行怎么办？
问题2：夫妻共同借款，夫妻一方死亡，债务如何承担？
问题3：能否要求父债子还？
问题4：继承人如何承担被继承人的债务？
问题5：借款人死亡，继承人均放弃继承遗产，银行告谁？
四、未成年人财产的抵押与执行
问题1：父母出资登记在未成年子女名下的财产属于父母财产还是子女财产？
问题2：父母用未成年子女名下的房产做抵押是否有效？
问题3：父母不能偿还债务，能否执行未成年子女名下的财产？
五、两户的债务承担
问题1：个体工商户借款，谁做借款人？债务由谁承担？
问题2：营业执照上登记的业主偿债能力有限，能否将已成年的家庭成员作为共同被告？
问题3：营业执照上登记的业主借款后结婚的，能否要求其配偶共同承担债务？
问题4：营业执照上登记的业主与实际经营者不一致的，谁承担债务？
问题5：农村承包经营户借款，谁做借款人？债务由谁承担？
六、个人独资企业的债务承担
问题1：个人独资企业与一人公司在债务承担上有什么区别？
问题2：个人独资企业的投资人承担的是什么责任？
问题3：能否要求个人独资企业的投资人配偶对企业借款承担偿还责任？
七、合伙企业的债务承担
问题1：合伙人对合伙企业的债务承担的是什么责任？
问题2：普通合伙和有限合伙有什么区别？未履行出资义务的有限合伙人对合伙企业的债务是否承担清偿责任？
问题2：债权人能否要求已经退伙的合伙人对合伙企业的债务承担责任？
问题3：债权人能否要求新入伙的合伙人对合伙企业的债务承担责任？
八、公司及其股东的债务承担
问题1：公司对外承担的是有限责任还是无限责任？
问题2：股东是否对公司债务承担偿还责任？
问题3：股东出资不实如何承担责任？
问题4：被执行公司不能清偿债务时，可否追加执行已转让股权的出资不实的原股东的财产？
问题5：股东违法清算如何承担责任？
问题6：公司被吊销营业执照或被注销，债权人如何主张权利？
第二部分 担保规则与担保权的行使
一、担保的一般规则
1、共同担保及对债权人的影响
问题1：如何认定连带共同保证？共同保证人的责任如何承担？
问题2：债权人在保证期间内只向部分保证人主张权利的，效力是否及于其他保证人？
问题3：共同抵押中抵押人的责任顺序？
问题4：共同抵押中什么情况下其他抵押人免责？
2、混合担保及对债权人的影响
问题1：混合共同担保中债权人如何行使选择权？
问题2：在既有债务人物保又有第三人物保的情况下，如何确定清偿顺序？
问题3：在既有债务人物保又有第三人提供人保的情况下，如何确定清偿顺序？
问题4：在既有第三人物保又有第三人提供人保的情况下，如何确定清偿顺序？
问题5：在既有债务人物保又有第三人物保和人保的情况下，如何确定清偿顺序？
问题6、混合共同担保中，什么情况下担保人免责？
问题7：债权人与部分担保人协议转让债权，有什么法律风险？
问题8：部分担保人“贿赂”债权人请求免除自身担保责任，债权人应当如何应对？
3、最高额担保
问题1：如何认定最高额担保中的最高债权额？
问题2：如何认定最高额担保中主债权的范围？
问题3：约定最高债权额与登记最高债权额不一致以哪个为准？债权人如何应对？
问题4：最高额保证的保证期间从什么时间开始计算？
问题5：最高额抵押物被法院查封后，能否继续放款？查封后所放的款是否在最高额抵押物的担保范围内？是否在最高额保证的担保范围内？
4、借新还旧的担保规则
问题1：以新贷偿还旧贷，债权人能否要求旧贷担保人对新贷承担责任？
问题2：以新贷偿还旧贷，新贷担保人什么情况下可以要求免责？
问题3：借新还旧中，不注销为旧贷设立的抵押权，约定继续为新贷提供抵押担保，是否有效？
问题4：旧贷的抵押物存在顺位抵押、查封或租赁时，能否借新还旧？
5、担保纠纷的管辖
问题：主合同与担保合同约定的争议解决方式不一致，以哪个为准？
6、债务人破产与担保责任的承担
问题1：法院受理债务人破产案件后，债权人能否在破产程序中申报债权后，又主张担保人承担担保责任？
问题2：债权人在债务人破产程序中未获清偿的部分，应当在什么期限内继续向担保人主张？
问题3：法院受理债务人破产案件后，债权人能否不在破产程序中申报债权，而直接主张担保人承担担保责任？有什么法律风险？
问题4：债务人破产时停止计息效力是否及于担保人？
7、主债权诉讼时效与担保责任的承担
问题1：主债权超过诉讼时效，担保人是否免责？
问题2：对超过诉讼时效的债务提供担保，是否有效？
问题3：主债权超过申请执行时效，担保人是否免责？
二、保证担保与保证责任承担
问题1：银行应当在什么期限内向保证人主张权利？
问题2：超过保证期间的债权如何补救？
问题3：什么是保证人的代位权？对债权人有什么影响？
问题4：起诉时能否只起诉保证人或借款人；
问题5：如果只起诉借款人，之后还能否对保证人另行提起诉讼？
问题6：保证人的配偶未签字的，是否应当承担责任？
问题7：保证人死亡的，向谁主张权利？
问题8：银行能否在借款到期之前向保证人主张权利？
问题9：民法典对保证方式认定的溯及力问题？
问题10：民法典对保证期间认定的溯及力问题？
三、不动产抵押担保与抵押权的行使
1、抵押权登记
问题1：抵押登记和抵押合同记载的内容不一致，以哪个为准？
问题2：抵押登记记载的抵押权利价值是否为抵押人承担担保责任的最高限额？
问题3：登记的抵押期间对抵押权的存续是否有约束力？
2、抵押预告登记的效力
问题1：抵押预告登记权利人是否有抵押权？
问题2：办理了抵押预告登记的房产被法院查封，债权人应当怎么办？
3、担保物权的效力范围
问题1：主债权部分清偿的，债权人是否应当就相应的担保财产办理抵押权的注销登记？担保财产转让的，债权人能否主张就转让后的担保财产行使担保物权？
问题2：主债权部分转让的，各债权人如何行使担保物权？
问题3：主债务部分转移的，债权人能否主张以担保财产担保全部债务的履行？
问题4：抵押权设立后添附财产的，抵押权的效力能否及于添附财产？
4、抵押权的物上代位效力
问题1：抵押房产被拆迁的，抵押权人对拆迁补偿款是否有优先受偿权？
问题2：拆迁人如果将补偿款给了抵押人，抵押权人能否要求拆迁人赔偿？
5、抵押财产转让规则
问题1：抵押人未经抵押权人同意能对外转让抵押物吗？债权人如何控制抵押财产的转让？
问题2：禁止或限制抵押财产转让的约定如何登记？登记后抵押权人有什么权利？
问题3：抵押权人能否要求就抵押物的转让款提前清偿债务？
6、抵押权的实现
问题1：到期不还款债权人能否自行处置抵押财产？
问题2：到期不还款银行能否直接申请法院处置抵押财产？
问题3：债权人以诉讼方式行使担保物权的，能否只起诉担保人？
问题4：起诉时没有要求法院确认优先权，申请强制执行时能否要求法院处置抵押财产？
问题5：如何通过特别程序实现担保物权？
问题6：办理了抵押登记的房产被法院查封，银行怎么办？
问题7：首封法院不处置抵押财产怎么办？
问题8：首封债权先于优先债权到期，抵押财产变现后如何分配？
问题9：抵押物被刑事查封应如何应对？
问题10：处置抵押财产时第三人主张租赁权如何处理？
问题11：抵押人死亡的，向谁行使抵押权？
问题12：商品房消费者的权利与该商品房的抵押权冲突时，何者优先？
四、动产和权利担保及担保权的行使
问题1：未经登记的动产抵押权是否具有对抗效力？
问题2：流动质押相比于浮动抵押有什么法律风险？债权人应当如何选择？如何监管抵押物？
问题3：什么是正常经营买受人规则？担保物权人在哪些情形下仍然可以向担保财产的买受人行使担保物权？
问题4：同一动产上同时存在登记在先的浮动抵押权和为他人设立的担保物权时，哪个权利优先受偿？
问题5：所有权保留和融资租赁交易下，买受人在取得动产后又以该动产为他人设立担保物权，哪个权利优先受偿？
问题6：出质人既以仓单质押，又以仓储物为第三人设立担保，如何确定清偿顺序？
问题7：应收账款质权人能否直接请求应收账款债务人履行债务？
问题8：以公路收费权等将有的应收账款质押，债权人的注意事项？
问题9：同一应收账款同时存在保理、应收账款质押和质权转让，如何确定优先顺序？
问题10：为担保债务履行而专门设立的保证金账户，法院是否可以冻结和扣划？债权人对账户内的款项是否有优先受偿权？
问题11：在银行账户下设立的保证金分户，银行对账户内的款项是否有优先受偿权？
问题12：动产抵押权和动产质权竞存时如何处理？
问题13：动产抵押权或动产质权和留置权竞存如何处理？
第三部分 不良清收诉讼实务
一、催收与诉讼时效
问题1：诉讼时效是多长时间？超过诉讼时效的法律后果是什么？
问题2：什么是诉讼时效的中断？哪些人在催收函上签章能够引起时效中断？
问题3：催收函无法送达，通过短信、邮件、微信等方式能否引起时效中断？
问题4：银行从借款人在本行开立的账户中扣款的行为能否引起时效中断？
问题5：找不到借款人，登报公告能否引起时效中断？
问题6：哪些情形与起诉具有同等诉讼时效中断的效力？
问题7：哪些情形视为借款人同意履行义务？
问题8：向共同借款人中的一人主张权利，效力是否及于其他共同借款人？
问题9：对于超过诉讼时效的债务，哪些情形可以视为债务人放弃时效抗辩？
问题10：对超过诉讼时效的债权，如何补救？
二、抵扣中的法律问题
问题1：银行能否直接抵扣借款人在银行的存款用以偿还贷款；
问题2：银行能否与借款人约定抵扣？
问题3：是否可以约定对借款人的工资、公积金、社会保险等账户进行抵扣？
问题4：是否可以事先约定对借款人今后可能开立的所有账户进行抵扣？
问题5：是否可以约定对其他银行的借款人账户进行抵扣？
问题6：是否可以对借款人配偶的账户进行抵扣？
问题7：银行对借款人账户的扣划款项是先抵扣本金还是利息？
问题8：借款人在银行有多笔借款时，偿还顺序如何确定？
三、债权人的代位权
问题1：债权人是否可以向债务人的债务人主张权利？
问题2：债权人是否可以向债务人的担保人主张权利？
问题3：债权未到期，债权人能否行使代位权？
问题4：债权人行使代位权，债务人的相对人应向谁履行义务？
四、债权人的撤销权与确认无效之诉
问题1：借款人无力偿还借款，但把财产转移到其亲属名下，债权人怎么办？
问题2：债务人放弃债权担保或恶意延长其债权的履行期限，债权人能否行使撤销权？
问题3：债务人以明显不合理的高价受让他人财产或者为他人的债务提供担保，债权人能否行使撤销权？
问题4：债权人行使撤销权的期限是多长时间？超过该期限如何主张权利？
五、诉讼程序中的法律问题
问题1：诉讼清收的基本流程是什么？
问题2：在合同中约定的送达地址能否作为法院司法送达的地址？如何约定？
问题3：诉讼中的被告如何列明？
问题4：诉讼请求注意事项？
问题5：诉讼中举证质证应注意的问题？
问题6：诉讼中达成庭外和解如何处理？
问题7：拿到判决书后应注意哪些问题？
六、财产保全中的法律问题
问题1：财产保全申请书注意事项？
问题2：财产保全受理和执行期限？诉前财产保全起诉期限？
问题3：财产保全的管辖？仲裁过程中申请财产保全的，应当如何提出申请？
问题4：财产保全无法提供被保全财产信息的怎么办？
问题5：财产保全的期限是多长时间？到期怎么办？
问题6：申请财产保全需要提供担保吗？
问题7：对车辆、不动产、账户保全注意事项？
问题8：同一财产上有多个保全裁定的，如何确定保全顺序？
问题9：保全的期限？续行保全的期限？
问题10：哪些情形可以解除保全？
七、执行案件中的程序性问题
问题1：什么是执行依据？都有哪些法律文件属于执行依据？
问题2：执行依据生效后应当在多长时间内提出执行申请？
问题3：申请执行应当向哪个法院提出？
问题4：执行程序中如何进行财产调查？
问题5：执行程序中可以对被执行人采取哪些强制措施？
问题6：执行程序中的评估和拍卖程序是什么样的？
问题7：执行异议、复议与执行异议之诉有什么区别？
问题8：什么情况下可以追加被执行人？
问题9：执行和解有哪些注意事项？
问题10：执行不到财产怎么办？
八、执行案件中的实体性问题
问题1：多个债权人对一个债务人申请执行时，如何行使参与分配权？
问题2：如何执行被执行人的到期债权？
问题3：如何执行被执行人的存款、工资、投资收益等财产？
问题4：商品房消费者能否排除金钱债权的执行？
问题5：商品房消费者能否排除抵押权人的执行？
问题6：以物抵债应注意的事项？
问题7：借名买房中的借名人能否排除债权人的执行？
问题8：隐名股东能否排除债权人的执行？
问题9：人寿保险保单的现金价值可否被强制执行？
问题10：被执行人在银行开立的保证金账户能否冻结和扣划？
九、《善意文明执行意见》解读及不良清收注意事项
1、严禁超标的查封和乱查封
问题1：被执行人有多项财产可供执行时，如何做到合理选择执行财产？
问题2：执行中如何保护市场主体的合法产权？
问题3：冻结被执行人银行账户内的存款时，冻结之外的资金能否流转？账户能否使用？
问题4：查封不动产时，如何防止超标的查封？
问题5：如何理解能“活封”的财产，尽量不进行“死封”？
问题6：企业被查封的生产资料能否继续使用？
问题7：被查封的在建工程能否继续建设？
问题8：能否用查封的财产融资偿还债务？
2、适当采取财产变价措施
问题1：如何合理确定财产处置参考价？
问题2：哪些情形可以不经拍卖直接变卖？
问题3：拍卖财产为不动产且被执行人无权占用的，法院是否有义务负责“腾退”？
3、严格规范纳入失信名单和限制消费措施
问题1：法院已控制足以清偿债务的财产的情况下，能否继续将被执行人纳入失信名单或采取限制消费措施？
问题2：单位是失信被执行人的，能否将其法定代表人、实际控制人纳入失信名单？
问题3：哪些情形下应解除限制消费措施？
问题4：如何理解限制被执行人子女就读高收费学校？
4、加大案款发放工作力度
问题1：案款到账后，法院应当在什么期限内发还给执行债权人？
问题2：部分案款有争议的，法院应否向执行债权人发放？
银行不良资产清收
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