行长及各业务网点负责人，资产管理部、信贷部、风险管理部、合规部等负责人

 

   2016年是我国“十三五”开局之年，也是金融改革攻坚的关键之年。利率市场化快速推进、互联网金融的挑战、存款保险制度推出的各种压力下，银行不良资产率和不良贷款余额双升态势明显。商业银行在小微企业金融服务这片“蓝海”中展开了更为激烈的竞争，尤其是对大客户争夺明显处于劣势的中小商业银行来说，小微企业金融服务已经成为其立足 之本。商业银行的小微企业贷款占比增速迅猛但是问题突出，小微信贷风险暴露速度加快，银行面临的危机和风险强度前所未有。商业银行如何抓住小微企业贷款风险管控的龙头，  科学处置不良资产，有效遏制不良贷款率和不良贷款余额持续上升的势头，积极应对资产质量下行压力，有效防范信用风险持续增加，成为商业银行的首要课题。然而，各类银行进行小微企业风险管理与不良资产处置时，在政策、法规、制度和操作等层面许多困惑和问题，本课程以解决经济新常态下商业银行小微企业贷款风险问题为主线，从法律法规层面、信用管理层面和财务管理层面等多维度解析新常态下小微企业信贷风险产生的原因和特征，了解新常态下商业银行信贷风险的规律，学习运用科学的风险分析方法，重点掌握新常态下商业银行信贷风险管理的方法和措施，有效解决银行不良贷款率及余额持续“双升”难题，确保银行信贷资产的安全。

 

   梳理新常态下商业银行全流程信贷风险管理整体思路，提供信贷管理事前准入控制、事中审查、贷后管理的方法和工具；洞察经济新常态下银行不良率与不良贷款余额“双升”的原因，有效遏制不良贷款率和不良贷款余额“双升”态势；抓住小微企业贷款风险管控的龙头，缓解商业银行面对的资产质量下降压力；解析商业银行小微企业信贷风险管理和不良资产处置经典案例，科学处置银行和不良资产，降低银行面临的危机和风险。

 

透析小微企业信贷的特点和规律，改变传统营销方式和理念，掌握快速识别小微企业风险的方法和工具，优化小微企业的风险控制流程，了解适应小微企业的风险管理的工作模式，全面提升受训人员对小微企业信贷产品的营销能力和风险控制能力，提高小微企业客户经理风险防控能力和工作效率。

 

一、小微企业贷款的风险特点

1、小微企业授信的“两难”困惑

1) 成本控制难题

2) 风险管理难题

2、商业银行小微信贷风控必须适应四个变化

变化1、变补偿覆盖风险（高利率重担保）为持续监控创造现金能力

变化2、变注重硬信息（三张表等）为侧重软信息（经营和交易数据、单据等）

变化3、变依赖人力为依赖电子系统

变化4、变强担保为强过程

二、小微信贷风控的基本思路与未来发展方向

1、被动管理：市场导向后遗症很难用事后风控来根治

2、主动风控：事前准入源头风控但并不完全适用小微信贷

3、过程控制：以三流控制为抓手但创新带来更大风险

4、全流程管控：重在平衡风险与收益的关系

5、大数据管控：大势所趋但有待时间检验

 

一、财务手段控制小微信贷风险的操作要点

1、财务手段控制信贷风险存在明显误区－报表无用论

2、虚假财务报表风险数据的交叉检验技术

1) “听、看、盘”三渠道信息的一致性检验

2) 历史数据的一致性检验

3) 行业平均数的一致性检验

4) 群体信息的一致性检验

5) 类别信息的一致性检验

6) 投入产出数据的一致性检验

7) 逻辑关系数据的一致性检验

3、小微企业资产负债财务信息交叉检验

1) 小微企业资产财务信息交叉检验

2) 小微企业负债财务信息交叉检验

3) 小微企业担保负债财务信息交叉检验

二、小微企业授信非财务指标的设定及风险评估方法

1、小微企业客户特征的六大评价指标及方法

1）外表印象的分析技术

2）产品概要的分析技术

3）产品需求的分析技术

4）竞争实力的分析技术

5）最终顾客的分析技术

6）管理能力的分析技术

2、小微企业优先特征的六大评价指标及方法

1）交易盈利率的分析技术

2）产品质量的分析技术

3）市场吸引力的分析技术

4）市场竞争力的分析技术

5）付款担保的分析技术

6）替代能力的分析技术

3、小微企业信用特征的六大评价指标及方法

1） 付款记录的分析技术

2） 资信证明的分析技术

3） 资本和利润的分析技术

4） 资产与负债的分析技术

5） 资本结构的分析技术

6） 资本总额的分析技

 

模块三、小微企业信贷业务主要风险点及其风控案例解析

一、小微企业贷款担保类法律风险案例解析

1、未办理抵押登记抵押合同风险案例

2、夫妻财产共同抵押的法律风险案例

3、保证金质押的法律风险案例解析

4、担保人不尽担保义务的法律风险案例解析

5、担保物被第三人首先申请查封的法律风险

二、小微企业贷款的诉讼时效法律风险案例解析

1、案例：超过两年诉讼时效的债权法律风险

2、超诉讼时效的补救措施

3、借款人恶意转移资产的防范措施和方法

4、借款人失踪的法律风险防范

5、借款人破产逃债解决方法

 

模块四、小微企业贷款不良资产催收的法律风险

一、不良资产催收的法律手段

1、以物抵债的法律风险

2、申请支付令的法律风险

3、行使代位权的法律风险

4、行使撤销权法律风险

5、行使不安抗辩权的法律风险

6、申请抵销权法律风险

7、申请贷款人破产的法律风险

8、协调借款人重组的法律风险

二、小微企业贷款非法律手段催收的成功案例解析

1、提前处置，快速反应

2、借助他行，消化风险

3、区分情况，分类处理

4、代位追偿，实现债权

5、支行协商，互助合作

6、多方动员，借力清收

7、黑名单控制，施压清收