课程大纲：

清收不良货款学习

课程背景
清收不良贷款三大难点和痛点，
第一，漫长的清收不良贷款时间，一般需要1年半至2年，如果有二审再审需要更长时间，11招50点解决漫长清收时间难点，争取半年至1年现金收回不良；
第二、抵押物或者查封物难以变现，六招解决财产拍卖难变现，现金收回不良贷款；
第三、没有财产可执行或者财产不足值，30个渠道和方法查找被执行人财产，30个追加被执行人，解决清收不良贷款痛点；
第四、创新清收思路策略方法渠道，打破固有清收模式。为银行创造价值，增加利润，为学员创造价值，干货满满，收获颇丰。六个搞定：搞定方案，搞定速度，搞定财产，搞定评估，搞定拍卖，搞定变现。

培训对象：清收保全人员，银行客户经理、支行负责人，分行风险管理人员，分行负责人，总行负责人；金融资产公司人员

课程大纲：
前序：处置不良资产总体思路和策略

一、三管齐下，提高授信资产质量
第一管：掌握好新增授信投向与投量，从源头上控制好风险 
管理层5个定位，经营层10个办法，操作层12个重点
第二管：存量授信5类管理，避免或减少新增不良
第三管：对已形成不良，12种方法，10个一批，5个落实。
二、处置不良：6大理念，三多三少，三个保障，三个重点。
三、清收不良贷款：6项资金来源
四、不良贷款：七怕
五、处置不良资产：12种方法
第一种方法  超前识别清收潜在不良贷款
一、潜在不良贷款：五个方面认定，六个方面界定  
二、超前识别清收潜在不良，是处置不良贷款*境界  
三、清收潜在不良贷款：*窗口期是一年
四、识别潜在不良贷款：有效方法
五、识别潜在不良贷款：五项基本原则
六、核实资产虚假、收入、现金流虚假：方法 
七、退出潜在不良：三种形式、标准   
案例1：银行未及时发现潜在不良，形成实质不良贷款
案例2：未被上市光环蒙眼，退出潜在不良4000万元
案例3：看一个主要原料年消耗量：计算核实产量、销量、收入，判断是否虚假、潜在不良  
案例4：看水电汽消耗量：计算核实产量、销量、收入，判断是否虚假、潜在不良
第二种方法  常规催收不良贷款八个问题及对策
六个条件，方法标准，操作流程，谈判砝码，常规催收八不要，催收谈判14个方法技巧，优劣势分析
案例5：利用常规清收方法，收回不良贷款800万元
案例6：邮件视合同补充约定，连带担保变按份额  
第三种方法  加固减退清收不良五个问题及对策
加固减退内容和标准，四个条件，操作方法，三大重点，采取进可攻退可守的策略
案例7：采取加固减退措施，收回不良1200万元
第四种方法  贷款重组转化不良四个问题及对策
确定重组对象、方式、条件、内容、标准、重点，评估重组动机方案
案例8：贷款重组给担保企业，清收不良2200万元
案例9：没有重组，避免新增不良贷款2000万元
第五种方法  解决依法清收不良贷款难点和痛点策略 

第一节  11招50点解决漫长清收不良时间难点
解决漫长清收不良时间难点，争取半年至1年清收完毕。
第一招：出现三个2立即依法清收，边打边谈，……
第十一招：不给借款企业和担保企业上诉、再审的机会  
案例10：经过公证的担保合同，可直接申请执行
案例11：按担保合同地址邮寄被退回，仍视为送达    
案例12：未通知被执行人选评估机构，不能重新评估
案例13：被执行人不能以评估价过低，要求重新评估  
案例14：定向询价确定房产参考价不得提异议     
案例15：贷时抵押物评估价高，影响法院评估价
案例16：认定网拍公告发布途径，有效标准         
案例17：首次流拍，二次拍卖不受评估报告有效期限制   
案例18：竞买人不符合公告资质，可撤销拍卖    
案例19：抵押权人不同意抵债，不丧失对财产优先受偿权 
案例20：流拍不抵债，可重新启动评估拍卖程序
案例21：最高法院 2020执监101号
案例22：保理款偿还原贷款，保证人不知情免责
案例23：为间接控股股东担保无授权，担保无效
案例24：章程未明确担保机关，仅签字盖章担保无效
案例23：以银承采购合同虚假，主张担保无效不支持
案例26：以贷款流至关联公司，保证人主张免责不支持
案例27：合同有约定，即使变更用途，担保有效
案例28：直要求物保人保承担，视顺位约定不明

第二节  六招解决拍卖财产难变现的痛点问题
第一招：法院评估抵押物或者查封物价值尽可能低，需要做三个方面工作，……，第六招：如果两次拍卖都流拍，采取…。
案例29：最高法院*判例支持：首次拍卖降价30% 

第三节  30个渠道查找被执行人可执行的财产
创造清收不良贷款*时机，资产*和时间*；七个方面解决没有财产保全，填写证明企业实力情况表；查找可执行财产，解决没有财产保全、保全财产远不足值痛点问题。
1、第一个渠道：八个方面查找借款企业和担保企业的房屋
2、第二个渠道：六个方面查找借款企业和担保企业的土地
3、第三个渠道：五个方面查找借款企业和担保企业存货和设备
4、第四个渠道：七个方面查找借款企业和担保企业八项权利
5、第五个渠道：八个方面查找借款企业和担保企业投资股权
6、第六个渠道：四个方面查找借款企业和担保企业应收账款
7、第七个渠道：三个方面查找贷款资金走向，清收不良贷款
8、第八个渠道：四个方面查找被执行人各种赔偿款、补偿款
9、第九个渠道：两个方面查找借款个人和担保个人的保险单
10.第十个渠道：五个方面查被执行个人股票、期货和有价证券
……    ……
28.第二十八个渠道：查找到期债权、行使代位权诉讼清收不良
29.第二十九个渠道：行使撤销权清收不良，行撤销权四个条件
30.第三十个渠道：查找钢铁、电解铝等六项产能指标清收不良
每种方法匹配案例：案例30至案例72 
第四节  30种情形追加被执行人清收不良方法技巧
追加被执行人：五个目的、法律依据、操作方法技巧，扩大清收不良渠道，增加清收不良现金来源，解决清收不良痛点。
1、第一个追加：追加未缴纳或未足缴股东为被执行人 
2、第二个追加：追加实物出资未更名的股东赔偿责任 
3、第三个追加：追加出资增资不实名义股东被执行人 
4、第四个追加：追加抽逃出资的股东为被执行人 
5、第五个追加：追加出资期限未届满股东为被执行人
……    ……
28.第二十八个追加：追加提供虚假采购合同第三人侵权赔偿责任
29.第二十九个追加：追加虚假诉讼转移资产的关联公司承担连带责任
30.第三十个追加：执行被执行人对BOT项目的经营使用权
案例73至案例91

第五节  诉讼时效和保全30个问题及对策
一、一般快递催收未确认送达时，不中断时效
二、邮寄催款函被他人签收，可构成诉讼时效中断
三、确保邮寄催收有效：注意四个事项
四、录音或短息催收，中断诉讼时效  
五、清收不良：在报纸上登报催收公告，是否中断诉讼时效
六、公告催收中断诉讼时效：须同时符合三个条件
七、确保公告催收有效的：方法
八、起诉后又撤诉：副本是否送达，才中断时效
九、银行向有权机关提出请求，构成诉讼时效中断 
十、超时效后借款人签收逾期催收书：是否中断时效
十一、 担保超时效：保证人常规催收书盖章，是否中断
十二、QQ聊天对账能否产生诉讼时效中断的法律效果？
十三、强制执行申请被法院裁定驳回，是否中断时效
十四、延长诉讼时效：10种方法
十五、超诉讼时效六个补救措施
十六、不能以副本送达保证人的时间：判断是否超时效
十七、起诉未交诉讼，按自动撤诉：是否中断时效
十八、律师费不在LPR四倍范畴：仍由被告承担 
十九、最高院：原告胜诉诉费退还，不在执行中解决
二十、首封资产：四大好处，轮候查封资产：三大作用
二十一、2022年最高法院：轮候查封效力的通知 
二十二、查封裁定未向被执行人送达：查封行为仍然有效  
二十三、法院冻结户名与账号不符，银行不能自行解冻
二十四、法院能否冻结银行贷款账户？
二十五、认定超标的查封的量化标准
二十六、被告能否以轮候查封，提出超标的
二十七、保全财产明显低债权：可保全补充责任人财产  
二十八、不影响正常使用，可查封民办学校房地    
二十九、银行诉讼清收不良，逾期举证被处罚 
三十、转账凭证写“借款”，能否足以认定系借款关系？  
案例92至案例107

第六节  强制执行100个问题及对策
一、强制执行10个期限
二、二审撤诉，庭外和解协议不履行：可执行一审判决
三、八个方面认定：夫妻共同债务
四、判决个人债务：不能将其配偶列被执行人 
五、夫妻一方为被执行，可否执行登记在其配偶名下房屋
六、未经配偶同意对共同房抵押，只能执行房屋变现款一半
七、执行被执行人：共有财产四个方法  
八、能否执行被执行人：未成年子女名下财产 
九、借款人与其配偶有大量无法合理解释转账，认定借款为夫妻共同债务
十、离婚协议将房归其配偶：未更名可执行收回不良
十一、离婚协议将房归其配偶：已更名配偶名下如何清收   
十二、离婚约定房产赠与子女：未过户是否可执行 
十三、父债子还：适用范围和操作方法
十四、执行被执行人*住房：法律依据和方法
十五、认定*住房时间节点，*住房掌握标准
十六、最高法院*住房掌握标准  
十七、最高院商品房消费者保护批复法释〔2023〕1号
十八、购买*住房别墅：是否可以执行 
十九、购买的车位：是否可以执行
二十、购买开发商抵押给银行房屋：可执行的六种情形 
二十一、防范开发商把抵押的在建房出售：6个措施
二十二、购买工厂商用房、仓库、车间同时符合四个条件：优先银行抵押偿权 
二十三、最高法院五个判例对执行异议复议28条：已合法占有认定标准
二十四、异议复议28条当中的：合法占有实践认定标准
二十五、防范用已出售的商用房、办公楼、车间或住宅：抵押给银行的7个措施
二十六、虚假出售回租房屋逃债，未占有、未更名有过错，仍可执行
二十七、异议复议28条：非买受人自身原因未办理过户五种情形
二十八、异议复议28条：因买受人自身原因未办理过户六种情形
二十九、借名买房：是否可以执行
三十、借名贷款，由谁偿还 
三十一、借款人财产严重不便执行：可执行一般保证人财产 
三十二、抵押物流拍不抵债：可否拍卖债务人其他财产 
三十三、财产流拍后：第三人可以按照流拍价购买 
三十四、抵押前买抵押物且修建：不能排除执行
三十五、先查封房屋效力及于：对应土地使用权
三十六、解决抵押物被其他法院查封：影响清收的办法
三十七、非抵押物：首封不处置，影响轮候查封处置怎么办
三十八、抵押与租赁、查封与租赁：先后如何处置
三十九、假租两种方法：解决虚假出租对抗抵押权十种办法 
四十、先押后租，承租人主张带租拍卖抵押物：不支持
四十一、先租赁后抵押，可带租拍卖抵押物 
四十二、转款未写明租金，租赁权不能优先银行抵押权
四十三、租赁权对抗抵押权，以设立占有为标准
四十四、承租人以未接到拍卖承租物：主张撤销拍卖不支持
四十五、防范抵押物已经租赁：六项措施
四十六、工程款优先银行抵押权受偿：三个条件，且仅本金
四十七、工程款不具备优先权，银行可行使撤销权 
四十八、抵押物被抵偿工程款：银行抵押物丢失
四十九、损害建筑工人利益：放弃工程款优先受偿无效
五十、工程款不能就房屋对应土地拍卖款优先受偿
五十一、主张房屋工程价款优先受偿：重点审核四项内容 
五十二、承包人出假工程款收款证明，工程款没优先受偿权
五十三、防范工程价款优先银行抵押权：五个对策
五十四、集体土地：未经批准建造的房屋可以处置  
五十五、租赁集体土地：建造的厂房、办公楼可执行
五十六、国有建设用地：建造的无证房屋可以执行
五十七、抵押土地被认定闲置：强制收回风险及措施
案例：闲置土地被查封后不能无偿收回
五十八、最高法院第一巡回法庭对闲置土地收回意见
五十九、最高法院关于无偿收回土地使用权法律性质复函  
六十、司法拍卖划拨土地后土地出让金应由谁负担？
六十一、被执行人的宅基地是否可以作为被执行财产执行?
六十二、土地承包经营权人能否排除强制执行？
六十三、土地抵押后，地上新增建筑物是否属于抵押财产     
六十四、误转至被执行人账户资金：是否可执行   
六十五、保证人按银行要求向借款企业贷款还款账户汇入还款被冻结：该款项银行是否可收贷 
六十六、保证人向银行代偿后，可直接申请执行借款人 
六十七、担保企业以公章虚假主张不承担，银行四招
六十八、被执行人的养老金能否直接划扣?
六十九、被执行人名下的住房公积金可被执行
七十、法院处置房屋变现款：六个执行顺序原则
七十一、多个债权人申请执行同一被执行人财产分配顺序
七十二、被执行个人有多个债权人，法院能不能将财产单独裁定抵债给首封申请执行人 
七十三、对执行标的提异议：须在执行标的执行终结前提出
七十四、抵押物是赃款购置：银行主张抵押有效五个条件 
七十五、司法拍卖房屋：各方承担的税费种类
七十六、最高法院2022年规范网络司法拍卖房产通知
七十七、拍卖房屋税费：由谁承担，法律依据 
七十八、网拍竞买人串通：并不必然撤销拍卖
七十九、冻结非上市公司股权：五个规定
八十、法院处置上市公司股票：四种方法
八十一、在限制期转让股权：不产生交付效力
八十二、被执行人代持股权：可强制执行
八十三、股权虽已转让但未更名：不能对抗强制执行 
八十四、股权拍卖成交后，上年度股权分红归谁
八十五、股权质押无效，承担二分之一责任：是否以股权变价一半为前提
八十六、执行特殊财产：碳排放，收回不良
八十七、未约开票为付款前提条件，付款方无权以未开票为由拒绝付款
八十八、被执行人死亡，申请执行人该如何救济?
八十九、偿还银行贷款本金、利息、费用的顺序
九十、认定被执行人“有能力执行”的时间节点
九十一、法院采取哪些调查措施以后可视为“已穷尽财产调查措施”?
九十二、终结本次执行程序后，法院是否继续调查执行线索?
九十三、法院消极、怠于执行，银行救济途径
九十四、抵押担保范围约定不一致：以登记为准的判例 
九十五、利用法拍贷，收回不良贷款846万元 
九十六、院府联动，精准发力，验收办证，拍卖收回不良850万元 
九十七、积极联系意向买家，拍卖资产收回不良 4900万元 
九十八、对不腾空房屋采取执行措施，收回不良730万元
九十九、被执行人的财政补助资金：可以强制执行
100、质押的收费权处置方式 
案例108至案例167

第七节  清收不良贷款刑民交叉九个问题及对策
一、三种情形，民商事案件与刑事案件应当分别审理
二、适用“先刑后民”的四个条件
三、诈骗贷款不必然致合同无效，保证人仍承担连带
四、企业法定代表人涉嫌犯罪：不影响银行诉讼清收
五、借款人涉嫌刑事犯罪：可单独诉讼保证人
六、借款人骗贷银行没过错：保证人仍承担责任
七、民事案件不需等刑案结果：可继续审理收不良 
八、保证人涉嫌犯罪：不一定影响民事案件审理
九、法院不能以抵押财产被公安机关查封为由驳回起诉 
 案例168至案例174

第八节  风险代理清收不良三个问题及对策
一、风险代理清收不良贷款六个范围
二、风险代理费率标准，哪些费用不在其中
三、风险代理清收不良贷款操作流程
案例175：通过风险代理，收回不良贷款1098万元

第九节  利用拒执罪清收不良贷款八个问题及对策
一、拒执罪法律依据及标准
二、借款人12种情形之一构成拒执罪
三、执行法第62条规定的拒执罪的八个标准
四、最高法院：认定被执行人有履行能力的时间节点
五、老赖入刑的3个标准
六、执行法对单位和个人罚款标准
七、证据不充分，更换法定代表人不能解限高
八、变更法定代表人未支付股价，不解限高 
 案176至案例179
第六种方法 以物抵债清收不良贷款25个问题及对策
一、协议抵债六个问题及对策
1、同时具备6个条件可协议抵债
2、协议抵债8个操作流程
3、协议抵债注意10个事项
4、协议以房抵债解他项未更名：被其他法院执行
5、抵债房产未过户虽占有：也不能排除执行
6、清收不良签订以物抵债协议，不交付抵债物怎么办
二、法院裁定以物抵债十一个问题及对策
1、法院裁定以物抵债5个依据
2、常规拍卖不动产5次抵债机会、常规拍卖动产4次抵债机会
3、网拍动产和不动产4次抵债机会
4、同时具备6个条件，银行可同意法院裁定以物抵债
5、法院裁定以物抵债注意6个事项
6、法院调解以房抵债未更名：其他法院仍可执行 
7、法院裁定房屋抵债未过户：企业再抵押无效 
8、法院裁定房抵债未更名被查封：不影响抵债效力
9、法院裁定以物抵债：不能直接裁定给案外人
10、向法院申请抵债须在：最后流拍67天之内
11、法院裁定以物抵债价：应扣除执行费和评估费
三、处置抵债资产八个要点
1、财政部*规定：处置抵债资产5个要点
2、5个方面确定拍卖抵债资产底价
3、公开拍卖抵债资产5个要点
4、转让抵债资产分期付款6个要求
5、处置抵债资产七个渠道和方法
6、银行接收、持有、处置抵债资产涉及的税种和税率
7、依法合规减少和减免税费有效方法
解读：财政部2022年31号公告，减免抵债资产税费
8、避免裁定以物抵债价格高或找差价5个对策
案例180至案例195
第七种方法  单户转让不良贷款方法和策略
一、六种情形之一，可单户转让不良贷款
二、单户转让不良难点和重点：债权定价，以销定让
案例196：单户转让，收回已核销12年贷款1266万元
案例197至案例202
第八种方法  利用互联网加快处置不良资产问题及对策
互联网+不良资产经营模式，利用互联网宣传推介不良资产，利用网络拍卖不良资产，打造多边网络平台处置不良资产，构建线上化系统化处置不良资产经营模式。
后序：清收不良贷款注意十八个事项
一、处置不良资产，避免增加10个风险
二、清收工作注意6个方面，保护好自己
三、正确处理批量处置和自主清收的关系
四、正确处理存量清收和源头治理的关系

清收不良货款学习