课程大纲：
存款和票据法律风险防范课程
课程背景
存款、票据等业务的法律风险防控，是柜面业务操作风险防控的重点，但柜面人员以及相关管理人员（支行长、运营主管等）普遍缺乏法律知识，或者没有深度掌握存款、支付结算类业务法律知识，急需得到专业培训。
课程收益
本课程充分结合学员实际工作内容，所有内容均由丰富的银行案例支撑，让学员在生动的故事（案例）中深刻领会法律风险防范意识和防范方法；以学员为中心，充分调动学员的学习积极性，让学员在培训中主动参与练习和问题解答。课程同时具有适用性、针对性和趣味性。
课程对象：柜面人员、支行行长、银行运营部门负责人、会计主管等。
课程大纲要点：
一、存款账户开立中的法律风险防范
1、个人结算账户开户的身份证件真实性识别中的法律风险
案例：某银行因未能识别假身份证开户导致赔款案。
1) 除身份证件外的其他证件的识别。
2) 未能识别证件真伪的法律风险提示：
3) 不法分子虚假证件开户，诈骗客户，客户起诉银行。
2、单位存款账户开户时资料真实性的审查，预留印鉴卡的真实性审查
案例：客户用虚假资料开户用于洗钱。
案例：某银行因违规开户导致资金被挪用2751万案。
1) 单位账户开户时法律风险提示：
支票存款账户支取印章的易伪造，银行必须确保预留印鉴章的真实性。
了解你的客户，防止客户利用虚假开户洗钱，导致银行合规风险损失。
3、I、II、III类账户管理
1) 预防电信诈骗的账户管理新规定解析。
二、存款交易中的法律风险防范
1、款项续存业务的法律风险防范
案例：某银行柜员因未确认账号户名一致性导致赔款案。
1) 续存业务法律风险提示：
办理通存业务（现金汇兑）的，必须按照《支付结算办法》的规定，确保账号户名一致性。
2、存款错账冲正业务的法律风险防范
1) 审慎办理短信诈骗的账务冲正。
案例：某柜员因违规办理存款账务冲正导致赔款案。
2) 法律风险提示：
《合同法》合同成立的要件：一方发起的邀约得到承诺后，合同方成立。冲正必须得到账户户主的确认。
3、存款金额出错的法律风险防范。
案例：某行网点8000元定期存款错办成80000元，1年后客户起诉银行按存单金额支付案。
1) 法律风险提示：
《最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定》中关于法院审理存单纠纷案件的2个真实性确认。银行业务错误时的证据保存。
4、取款业务中的法律风险防范
1) 识别存款存折真实性的重要性。
案例：某银行未能识别伪造存折导致资金被冒领案。
2) 法律风险提示：
存款冒领案中，法院判案时举证责任的分配。
5、存款人死亡后款项支取的法律风险防范
1) 关于出具继承权证明书的公正机关属地。
案例：某异地客户死亡后代理取款业务办理中的纠结。
2) 法律风险提示：
关于存款继承权证明书开具的公证处，可以为存款机构所在地公证处，也可以为户籍所在地公证处。
法律未规定已死亡客户小额存款的支取规范。银行应根据风险可控原则制定小额存款支取的规章。
6、存单或存折挂失业务的法律风险防范
1) 挂失后存款人未能前来办理业务的处理。
案例：某“客户”代“昏迷丈夫”挂失存单密码，导致资金被冒领案。
2) 法律风险提示：
银函【1997】520号关于代理挂失后的款项支取必须为存款人本人。
3) 关于挂失期限和身份证件识别的法律问题。
案例：客户丢失存单后，存款被冒领案。
案例：某中风客户前去银行办理存款密码补留在营业场死亡案。
4) 法律风险提示：银监发【2009】17号文件关于特殊客户取款的上门服务规定。
三、查冻扣业务的法律风险防范
1、查询冻结和扣划业务有权机关执法人员出具资料的审查。
案例：诈骗团伙利用虚假扣划存款通知书申请扣划存款案。
2、扣划业务办理中的时间拖延。
案例：某行因拖延扣划业务时间导致存款被提前支取案。
3、冻结有效期限的确认。
案例：某行银行理解冻结有效期限出错导致赔款案。
1) 法律风险提示：
《民事诉讼法》关于期间的计算问题：最高人民法院给江西省高级人民法院就冻结期限计算的批复。
《民法通则》关于期间最后一日为节假日时的顺延规定。
4、可以冻结和扣划的有权机关。
5、可以冻结存款的时间最长为1年的有权机关：法院、公安机关、检察院、国家安全机关。
四、存单质押贷款
1、已核押存单的法律效力问题。
案例：工行某支行与建行某支行就虚开存单质押的法律效力。
2、存单核押时的密码校验和出质人身份识别
案例：某银行因未能校验存单密码用于质押贷款导致赔偿4万元案。
1) 法律风险提示：
《最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定》关于已核押的存单出质时，即便存单属伪造、虚开，核押金融机构仍然要承担法律责任。
五、票据业务风险防范
1、支票业务法律风险防范
1) 支票出具中的必须记载事项
《票据法》必须记载事项的解析。
案例：大小写金额不一致导致的票据纠纷。
法律风险提示：《票据法》规定票据记载事项“确定的金额”中“确定”2字的理解：大小写必须一致。
2) 支票上印章的法律效力
单位和个人在票据上加盖印章的一般方法。
支票出票的签章要求。
案例：某行因未能识别出票人印章导致客户资金被诈骗67万案。
法律风险提示：《最高人民法院关于票据纠纷案件的若干规定》第41条关于支票出票的印章加盖。
3) 支票付款审查中的法律风险
支票提示付款期限的2个关键点。
法律风险提示：《票据法》附则规定期限的计算遵照《民法通则》的规定。
现金支票的审查要点。
转账支票的审查要点。
支票真伪的识别。伪造和变造的含义和区别。
案例：某行因未能识别票据金额被修改导致700万元资金被诈骗案。
转账支票的背书。
练习：背书做法。
案例：某行未能识别不连续背书票据付款导致赔偿150万元案。
法律风险提示：《支付结算办法》规定，第一背书人必须为票据正面的收款人，第二背书人必须为第一被背书人，依次类推，确保一字不差。
背书不连续的，如何修正。
2、汇票业务法律风险防范
1) 银行汇票付款中法律风险防范
案例：票据变造，小票变大票，银行对10万元票据按710万元付款案。
票据变造的方法和识别。
2) 银行承兑汇票承兑时的法律风险防范
案例：某行行长虚开1.4亿元银行承兑汇票案用于背书转让案。
关于票据对外法律效力的提示：
无因性--票据不因不存在真实贸易背景而无效。
3) 银行承兑汇票兑付实务和风险防范
银行承兑汇票兑付的审查要点
案例：某5万元银行承兑汇票被变造为50万元案。
超过提示付款期限（10天）的银行承兑汇票处理。
超过付款期限（2年）的银行承兑汇票的处理方法。
法律风险提示：《票据法解释》关于超过提示付款期承兑汇票付款的法律效力。
4) 银行承兑汇票的贴现、质押
学员练习：贴现、转贴现、再贴现背书的做法；质押背书的做法。
办理贴现和质押业务时的票据审查要点。
写明“不得转让”的票据背书审查。
案例：某行对“不得转让”银行承兑汇票进行贴现导致赔偿600万元案。
贴现时出现持票人与前手交易不真实的处理。
有条件承兑的银行承兑汇票处理。
法律风险提示：《支付结算办法》关于贴现、转贴现、再贴现的背书做法和印章加盖。《票据法解释》关于“不得转让”字样汇票背书无效的规定。
3、票据遗失处理中的法律风险
1) 《票据法》《支付结算办法》规定可以向付款银行申请挂失的票据种类。
2) 向银行申请挂失的缺陷：临时性措施。
3) 票据公示催告的方法。公示催告后银行的处理措施。
案例：公示催告样本。
案例：除权判决书样本。
4) 票据公示催告的风险：法律缺陷。
案例：某行受理并持有转贴现贴入的银行承兑汇票后，被恶意公示催告案。
5) 除权判决后提示付款的处理。
6) 法律风险提示：《民事诉讼法》关于票据公示催告的规定。防止票据被恶意公示催告的方法。
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