课程大纲：

三个办法*解读课程

课程大纲
第一部分 背景与理念
一、三个办法修订背景、核心要点与监管导向
从“三办法一指引”到“征求意见稿”，到“三个办法”的历史沿革，核心要点和监管导向二、精准解读新修订的“三个办法”核心内容
1、新旧办法逐条对照，精准解读监管意图
（1）拓宽贷款用途及贷款对象范围
（2）优化流动资金贷款的测算要求
（3）优化受托支付金额和时限要求
（4）明确视频面谈、非现场调查等
（5）明确贷款期限，优化贷款结构
（6）强化风险管控，提升规范水平
（7）《项目融资》纳入《固贷办法》

第二部分 产品制度与监管政策
一、总则
（一）《三个办法》中统一的监管要求
1、贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，建立贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
（1）如何理解审贷分离机制和岗位制衡机制？
（2）同一个部门不同团队是否审贷分离可否？
（3）授信额度项下提款业务部门可以审批吗？
（4）三道防线的风险管理职责如何设置有效？
（5）贷前贷中和贷后管理各部门各岗位职责？
（6）什么是经营主责人制度？具体效果如何？
（7）授信流程各岗位的考核和问责机制如何？
2、贷款人为股东等关联方办理各类贷款的，应严格执行关联交易管理的相关监管规定，发放贷款条件不得优于一般借款人，并在风险评价报告中进行说明。
（1）监管规定中的关联关系人的认定标准
（2）关联关系人贷款需重点关注哪些问题
（3）监管检查中相关关联关系人处罚案例
3、统一授信与限额管理
(1) 客户评级（内部评级法）
客户评级主要参考因素
（2）客户评卡
零售分池评分卡要素
（3）客户评级和评分卡能否打通
（4) 公司客户统一授信额度管理问题
①银行承兑、财务公司和商业票据，贴现人的授信额度是否需要审批
② 1+N供应链项下，N的授信额度是否纳入统一授信
③ 债券质押式回购业务是否纳入统一授信
④针对基金产品的抵押业务，如何授信
⑤基金垫付业务，是否纳入统一授信
⑥集团授信额度可否超额度分配，余额管控可否
⑦外币贷款按照美元折算额度还是按照额度折算美元
⑧买方保理和买方保理在额度管控方面有哪些差异
（5）个人客户统一授信管理问题
①个人经营性贷款与小企业贷款如何纳入统一授信
②个人消费贷款与经营性贷款如何统一授信
③小企业线上线下业务如何统一授信
④同一企业多名高管个人经营性贷款如何管控
⑤小企业多个线上业务如何统一授信
⑥关联关系的自然人借款是否纳入统一授信
（6）集团授信
①集团客户关系识别认定N条标准细化
②集团客户限额、集团客户综合授信额度
③集团客户统一授信额度能否按余额设定
④集团客户综合授信中能否设置备用额度
⑤集团授信是自上往下还是自下往上确定
⑥集团客户主办行和协办行职责如何划分
⑦集团授信额度到期前提款期限多长适合
⑧民营集团客户风险特征和风险管控措施
(7)风险限额管理
①限额管理的维度：区域，行业，客户，产品
②如何设置行业限额、产品限额和客户
③ 年度预算与区域限额的管理关系
4、贷款用途、贷款期限和贷款展期规定

第三部分 分产品实务操作
一、 固定资产贷款申报调查审查审批核心要点解读
1、如何履行固定资产投资项目的合法管理程序
2、如何落实国家有关投资项目资本金制度规定
3、如何落实以偿还能力为核心的项目评估工作
4、如何撰写固定资产贷款调查报告（五大方面）
5、固定资产贷款审查审批要点及审批意见撰写
6、项目融资与固定资产贷款的相同点和不同点
二、流动资金贷款申报调查审查审批核心要点解读
1、流动资金贷款调查报告核心内容（九大方面）
①重点落实借款人经营合法、合规
② 重点评价借款人具有持续经营能力和有合法的还款来源
③ 充分论证抵、质押物和担保有效性
④ 产品配置、期限和还款计划合理性
2、借款人流动资产贷款额度测算的合理性（重点）
①流贷额度测算公式的合理性和局限性
②不同行业资金周转次数如何测算取值
③不同行业的应收、应付、预收和预付
④产业链上下游结算的普遍性和特殊性
⑤非季节性一次大额采购如何测算额度
⑥可否超过资金需求差额确定授信额度
⑦不得以抵质押价值确定客户授信额度
三、个人贷款申报调查审查审批核心要点解读
1、个人贷款调查报告核心内容（五大方面）
2、现场调查、非现场调查要点途径和方法
案例：农民借款村办企业是否为真实意愿表达
3、线上业务与线下业务调查审查的差异
四、预警与贷后监控
1、预警指标如何设置
2、贷后触发式预警可否
3、贷前和贷后现场结合
4、贷后是续授信的贷前
5、贷后检查报告局限性
6、影像传输地偏离问题

第四部分 监管导向与能力提升
五、行政处罚
（1）监管对不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷如何界定？
案例1 存单质押贷款相关监管提示
案例2 月末时点上百亿一日游贷款
（2）监管对流动资产贷款额度测算不合理处罚案例分析
（3）监管对固定资产贷款监管账户管理的处罚案例分析
（4）监管对个人贷款资金挪用相关处罚案例分析
（5）监管对三查制度落实不到位的处罚案例分析
六、三个办法对中小商业银行的影响和管理能力提升重点
1、全流程梳理：落实职责制衡、贷审分离
2、对照审核借款合同：用途、承诺，措施
3、支付与发放：落实专门部门或岗位、设定受托支付起付标准
4、固定资产贷款：资本金要求、到位时间、项目进度、监管账户
5、流动资金贷款：流贷金额测量、资金挪用、资金用途红线
6、个人贷款：面谈、面签，委托调查；视频操作规范，录音录像档案管理

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