课程大纲：

柜面操作风险防范培训

课程背景：
在全球数字化浪潮的推动下，银行柜面业务正在经历前所未有的变革。一方面，数字技术的应用使得柜面业务操作更加快捷便利，大大提高了服务效率和客户体验。然而，与此同时，新技术的引入也带来了一系列新的风险挑战，诸如网络斯诈、数据泄露、操作失误、内部欺诈等问题日益突出。此外，监管机构对金融机构的风险管理要求也在不断提高，尤其是在柜面操作环节，要求银行建立更加完善的风险防范与内部控制体系。因此，银行迫切需要在数字时代背景下，结合柜面业务的具体特点，深入理解和掌握如何运用数字技术优化风险管理，同时强化内部控制，有效防范各种操作风险。本课程正是在此背景下应运而生，旨在帮助银行员工掌握数字时代下柜面操作风险防范与内部控制的关键策略和*实践。

课程收益：
● 深入了解数字技术对柜面业务带来的风险新特点，掌握各类风险的识别与评估方法
● 如何结合数字技术对柜面业务流程进行梳理和优化，科学设定风险控制点，确保内控制度在数字化环境下的有效性
●掌握改进柜面操作风险防范与内部控制的策略，以及面向未来的风险管理前瞻视角
●掌握对公对私业务的开户规程、办理业务环节的风险点及防范措施；掌握对账业务、挂失业务、长短款业务、查冻扣业务等操作规程以及风险防控措施
● 通过真实案例分析，学员能够借鉴成功经验和教训，锻炼在实际工作中快速识别风险、制定和执行风险防控措施的能力

课程对象：基层网点柜员以及其他相关人员

课程大纲
第一讲：监管政策与柜面业务面临的新挑战
一、柜面业务的监管要求
1、 合规性要求
2、 风险控制要求
3、 服务质量和客户权益保护要求
4、 信息安全与隐私保护要求
5、 员工行为规范要求
二、数字时代下柜面业务面临的新挑战
1、 网络安全风险
2、 操作风险上升
3、 欺诈风险加剧
4、 法规合规压力
5、 客户体验需求提高
6、 员工技能不足

第二讲：开立账户如何识别风险
一、开立个人结算账户操作规程
1、 客户身份识别与核查
1）人证核实
2）辅助验证
2、 风险客户筛查
1）黑名单筛查
2）关联账户排查
3、 开户动机与合理性的判断
1）询问与观察
2）业务需求匹配
4、 风险等级评估
1）客户风险评级
2）交易监测与限制
5、 持续监控与动态调整
1）开户后的跟踪监测
2）风险评估动态更新
二、开立个人银行结算账户风险控制措施
1、 假冒名开户如何防范风险
2、 代理开户情形如何防范风险
3、 外地人开户如何防范风险
案例分析：某银行发生一起个人开户风险事件
案例分析：办理未成年人和留守儿童业务中，如何防范不是合法的监护人（父母离婚后）办理业务的风险
案例分析：如何给限制民事行为能力人办理业务
三、开立对公存款账户操作规程
根据央行发布2019年第1号令《企业银行结算账户管理办法》、《中国人民银行关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》（2021年10月9日发布）的要求，平衡好便捷开户与风险防控的关系
1、 开立对公账户应遵循的四原则
2、 开立对公账户的操作规程
1）前期客户尽职调查身份核实
2）风险评估与分类管理
3）开户意愿与目的核实
4）开户协议签署
5）账户开立与账户限额管理
6）交易监测与报告
3、 开立对公存款账户的规范要求
1）基本存款账户的开户要求
2）一般结算账户的开户要求
3）专业存款账户的开户要求
4）临时存款账户的开户要求
案例分析：D银行杜绝一起开立对公账户的欺诈事件

第三讲：账户存续期间如何防范风险
一、账户交易监控
1、 异常交易监测
2、 大额交易报告
3、 资金流向追踪
二、客户信息更新与复核
1、 定期客户信息更新
2、 客户身份再识别
三、风险评级与分类管理
1、 动态风险评级
2、 高风险账户特别关注
四、客户沟通与关系维护
1、 定期回访与沟通
2、 投诉与纠纷处理
五、出现以下情形，应对账户进行风险排查
1、 客户信息不符
2、 与风险账户关联
3、 资金过渡明显，经营异常
4、 资金交易金额与企业经营规模明显不吻合
5、 账户信息变更频繁
6、 账户闲置突然活跃
案例分析：客户在某银行存120万不翼而飞还倒欠13万元
案例分析：某银行客户经理挪用客户存款案
六、银行结算账户销户环节的风险控制
1、 销户合规性法律依据
2、 对公账户销户规范要求
3、 销户易产生的法律焦点
1）久悬未取专户处理问题
2）僵尸企业账户资金的继承问题
案例分析：D公司销户未交回重要空白凭证，如何防范法律风险
案例分析：法定代表人死亡，如何销户

第四讲：现金业务如何防范风险
一、现金存取款风险防范
1、 双人复核
2、 验钞设备使用
3、 监控录像
二、假币收缴
1、 取得上岗资格证
2、 规范流程
3、 实物保管
三、残钞币兑换
1、 鉴定与分类
2、 透明操作
3、 记录与报表
四、ATM机维护与加钞
1、 定期巡检
2、 安全操作
3、 异常监控
4、 备用金管理

第五讲：柜面特殊业务的法律风险防范
一、挂失业务的法律风险防范
1、 挂失业务的种类
2、 存折/银行卡业务挂失的操作规程
3、 存折/银行卡挂失的法律风险防范
1）如何防范外部人员恶意挂失的风险
2）容易忽视的“夫妻”关系造成的风险事件
3）存款人死亡后遗产支取、年老疾病者等特殊人员无法到柜台办理挂失业务的应怎样处理
案例分析：
某银行办理挂失业务存在违法行为被判承担责任
某银行柜员挂失不恰当导致客户资金受损，是否承担责任
有一老年客户昏迷不醒，继承人到银行办理挂失业务处理不当面临的法律风险
限制民事行为能力人到银行办理挂失业务，如何避免法律风险
二、对账业务的法律风险防范
1、 对账业务应遵循的原则
2、 对账方式及合规要求
3、 银企对账的的主要风险点与防范措施
案例分析：H银行陈某侵占资金案
三、抹账业务的法律风险防范
1、 抹账业务的适用范围
2、 抹账业务的处理方式
3、 抹账业务面临的法律风险
案例分析：银行办理抹帐业务存在违法行为被判承担责任的案例
案例分析：存款发生差错需要更正，银行应如何处理
四、查冻扣业务的法律风险防范
1、 执行查冻扣业务的”有权机关”是指哪些机构
2、 有权机关办理查冻扣业务的流程规范
3、 协助查冻扣业务应遵循的原则
4、 有权机关查冻扣业务的法律范围限制
5、 查冻扣业务环节的风险点及法律风险防范措施
案例分析：营业网点在查冻扣业务中协作不当或不予协作所面临的法律风险
案例分析：某银行柜员司法冻结时由于操作不当引发风险事件
案例分析：有权机关遇突发事件，单人来办理业务，银行要不要受理

第六讲：印章/重要空白凭证/尾箱的风险控制措施
一、印章的管理
1、 银行印章的分类
2、 印章管理的风险点与防范措施
二、重要空白凭证的管理
1、 凭证领用与保管环节的风险控制措施
2、 凭证使用及作废环节的风险控制措施
3、 凭证销毁环节的风险控制措施
案例分析：某银行刘某利用凭证不入账侵占客户资金
三、尾箱的管理
1、 尾箱的限额管理
2、 尾箱核对的合规要求
3、 尾箱的五同规定
4、 尾箱的风险控制措施
案例分析：某银行员工李某挪用尾箱现金案

第七讲：如何加强员工的职业规范
一、加强对员工合规警示教育，从源头上杜绝风险的发生
1、 防范高级管理人员强令、指使、暗示、授意下属越权、违规违章办理业务
2、 防范从业人员参与各类票据中介和资金掮客活动
案例分析：某支行行长授意下属违规操作酿成风险
案例分析：某银行员工利用系统漏洞挪用客户存款
二、培训员工良好的工作习惯，提高员工的敬业精神
1、 工作有目标、有计划
1）目标是做事的方向
2）成功离不开计划
2、 做事专注，注重细节
1）做事不三心二意
2）魔鬼就在细节里
3、 勇于承担，不找借口
1）责任比能力更重要
2）借口是工作中*的恶习
4、 坚持学习，勤奋进取
1）不断给自己充电
2）付出必有回报
案例分析：员工刘某为什么总犯错
案例分析：工作没有分内分外之分
三、加强内部监督管理
1、 建章立制要管用杜绝出现 “牛栏关猫”的空制度
2、 贯彻执行要落地管理者要身体力行，带头执行制度
3、 防范未然要先行管员工，控制风险源；管业务，控制风险点
4、 案件问责要严厉不能失之于宽、失之于软、失之于情

柜面操作风险防范培训