课程大纲：

信贷技术调查

调查操作规范1.0
一、调查前预处理规范
人法网
（1）8位身份证号查询一次、15位身份证号查询一次；
（2）选定城市中院按姓名查询一次（客户姓名过于常见，如：“刘军”，可以不查询姓名；）
（3）经营主体名称查询一次；
（4）有营业执照的按照公司名称或组织机构代码号码查询一次；
人法网/工商局网站/全国企业信用信息公示系统
各地红盾工商网查询经营主体已注销、吊销、法人姓名与营业执照不一致的，拒绝申请；
全国企业信用信息公示系统/百度
（1）查询客户手机号、身份证号，有欺诈信息、同行业信息、重大不良信息的，拒绝申请；
我行信息
（1）申请人、配偶及共借人在个贷有借款历史的，需关注还款情况； 
（2）申请人、配偶及共借人在个贷有申请历史的，需关注申请时资料，如产品类别是否符合逻辑，工作单位与了解到的情况是否符合逻辑，联系人是否真实等； 
（3）申请人、配偶及共借人在个贷有查重信息的，需逐一点开查看其内在逻辑是否涉及欺诈；

二、财务数据核实规范
1、流动资产
资产项
核实方式
证明资料
现金
清点
提供清点现场照片，画面包含客户、现金，并能反应调查环境
银行存款
ATM机查询
须提供查询凭条
银行流水核实（通过网银、电话银行、柜台或手机银行核实）
提供相应截图、凭条等
存单／存折（必须银行柜台核实）
相关凭条照片
第三方支付平台
——
相关截图
待摊房租
租房合同、付款收据/发票
资料拍照
预付货款
购销合同、与上游转账记录
资料拍照
2、固定资产
资产项
核实方式
证明资料
设备
购买合同＋发票、铭牌、网络询价、设备清单
资料照片、截图等
车辆
行驶证、登记证
资料照片
厂房
土地证、房产证
资料照片
3、其他资产
资产项
核实方式
证明资料
加盟费／转让费
转让合同
资料照片
待摊房租（3年以内）
装修合同
资料照片
4、经营数据
应收帐款
欠条、帐本、出货单、财务软件等
资料照片
固定费用
房租（租赁合同）、水电费等
资料照片
存货
清点、进出货单等
资料照片
5、财务信息及获取
销售额
口述、帐本、银行流水、当日现金清点、员工工资提成、水电费、物流费、购销合同、生产耗材损耗、应收帐款、电脑系统掌、进出货单、产能／生产时间等
毛利率
进出货单、成本拆分、同行业对比
固定费用
水电费（高耗能行业）
水电费缴纳单
工资
银行流水、帐本、员工口述
房租
租赁协议

三、实地征信影像资料规范
1、经营场所——外部环境
所有经营场所
需使用百度地图，以整个城市（县城、乡镇）为全景，标注出经营场所所处位置；
商场内的店铺
至少有商场楼宇外观一张、商场正门一张、楼梯口等人流最密集处图像一张、店铺门脸一张（包括左右相邻店铺）；
路边店铺
至少有所在建筑全景一张、门前路况一张、店铺门脸一张（包括左右相邻店铺）；
其他
其他外部环境图片视情况自行上传；
经营场所——内景
餐饮类
大厅、包厢、收银台、装饮料的冷柜、鱼缸
生产加工类
厂房全景、主要设备运转中的图像（如停产状态需在报告中特殊说明）一张、设备铭牌一张、成品包装前一张、包装后一张
存货
每种主要存货，需有全景一张，体现主要存货的总体数量（或所有存货全景一张）；特写一张，体现存货状态
其他主要经营性资产
视情况自行上传
2、书面材料
餐饮类
上传菜单一张
生产加工类
上传最近缴纳电费单据一张
计件算工资的企业
上传工资条
上游伙伴为强势品牌或者下游销路单一
上传代理/购销合同
账本
上传整个本的侧面外观一张，（翻页处是否陈旧是判别账本真伪的重要依据）
直接提取客户财务软件内数据的
摘取至少两条明细记录与单据对比验证数据可靠性，或选取存货明细与实物盘点相比对，图片上传系统
销售额检验所依据的单据
淡旺季各选至少3张拍照上传
其他书面材料
视情况自行上传
3、家庭住所
地理位置
距离客户住址最近的公交站牌一张、小区门口一张、楼号一张、单元门一张、入户门一张、卧室床一张
生活状态
如晾晒的衣服、锅灶、卫生间的牙刷、鞋架等，视情况上传，至少一张；
财力、家庭稳定性及子女教育重视程度
如合照、乐器、收藏品、酒柜、佛龛、小学生拼音表等，自行酌情上传；
注：对于申请额度在5万元（含）以下的客户，以上关于财务数据核实调查、家访调查规范结合实际情况酌情放宽。

信贷技术调查