课程大纲：

银行业务法律风险控制

课程背景
银行作为一个营利经济组织，每天都在从事各种业务经营活动，经营的就是各种风险，其中就有法律风险。对于银行来说，法律风险体现在业务发展的各个阶段。如何建立一个比较完善的法律风险防范控制体系，无疑是银行需要面对的一个极其重要问题。为使银行有关经营业务获得良好稳健发展，防范和控制好有关法律风险，使银行尽可能避免或减少损失，培养和提高银行中高层法律风险防范控制意识是非常必要的。为更好地防范和控制银行经营业务中产生的法律风险，银行有关领导和工作人员应结合实际工作情况，有必要了解和掌握一些有关法律风险防范、控制和处理等方面的法律内容。商业银行必须认真贯彻执行我国的《物权法》、《担保法》、《合同法》、《商业银行法》、诉讼仲裁法律法规等有关法律规定，加强法律合规、信贷业务、风险管理及相关业务部门等中高层管理人员和业务工作人员的法律意识，提升他们的法律素养，提高他们在实际业务中防范、控制和处理法律风险的能力，把银行经营业务中的法律风险防控工作作为一项长期而艰巨的任务予以重视。
培训对象：银行法律合规、信贷业务、风险管理、资产管理（保全）及相关业务部门的中高层管理人员；银行法律合规、信贷业务、风险管理、资产管理（保全）及相关业务部门等工作人员
授课特点：根据相关法律法定，结合银行业务实际情况，从法律视角观察和发现有关法律风险，并进行讲解、讨论和分析，提出防范措施或对策。课程内容系统全面，具有较强的针对性、实用性与可操作性。在授课过程中，力求深入浅出、务实生动，在讲解理论、讨论实务、分析案例的教学过程中，让大家增强法律风险防范意识，掌握一些处理法律风险和法律问题的实际操作要领，提高法律风险的控制和处理能力

课程大纲
第一讲 合同审查和合同管理法律风险控制
一、合同审查法律风险控制
1.什么是合同
指银行各级机构在经营管理中对外签署或出具的，构成单方或多方权利义务关系，具有法律约束力的文件，包括合同、协议、保函、承诺、声明、备忘录、意向书、授权书等。按内容可以分为业务类合同和非业务类合同
2.合同审查的目的和意义
合同审查是法务人员的基本工作之一，通过合同审查及时发现合同中存在的风险点，配合业务部门及时向客户批露，并提供修正、解决方案，从而保证合同的有效和正确实施，并对合同可能产生的法律后果和风险进行合理预防、规避和处理
3.银行业务合同审查通用技巧
（1）银行业务博大精深，日新月异，不同的业务合同存在的审查重点也不相同，但是基本方法是相通的
（2）准备工作
（3）形式审查和实质审查
①形式审查
②实质审查
（4）银行合同审查中的难点处理：法务人员在合同审查中面临的*问题或困难，可能就是对于某一类型业务的不熟悉，当我们面对一份对其业务类型、商务条款不熟悉，甚至是不明所以的合同时，我们应该怎么做？
4.合同应具备哪些实质要件和形式要件
5.合同的主要内容有哪些
（1）一般合同的主要条款
（2）借款合同的主要条款
6.规范合同用语和准确使用法律术语
7.合同的主要条款约定不明确时的处理办法
8.合同填写的法律风险及防范
（1）对借款用途描述不规范，重组贷款用途含混，可能导致担保责任免除
（2）对于事先印制的合同填写要求
（3）关于合同当事人的填写
（4）关于选项和空白处的填写
（5）关于合同的生效条款
（6）抵押物约定不明，可能导致抵押合同不成立
（7）关于保证金质押
（8）合同签署不规范，直接导致合同不生效
（9）合同文本中设计的特别陈述条款
（10）关于合同争议的解决方式
（11）关于双方约定的其他事项
（12）关于合同日期
9.合同格式条款的法律风险及防范
（1）格式合同的使用规则
（2）格式条款的法律风险及防范
案例讨论和分析：
10.合同的效力
（1）合同的成立和生效
（2）合同的有效和无效；合同的效力待定
（3）合同的可变更、可撤销：①不一致：故意不一致以属于欺诈；无意不一致属于重大误解；②不自由：胁迫
（4）合同无效后的过错认定问题
（5）慎重约定合同的生效条件
11.合同的签章
（1）对签章如何理解；名章的效力如何；非标准编码印章的效力与风险识别
（2）关于签字盖章的问题
案例讨论和分析：法定代表人名章是否有效（法律讨论：风险防范建议）
（3）印章、签字、摁手印的法律风险及防范：自然人的签署方式；企业印章使用；签章与合同约定一致
案例讨论和分析1：某银行广州分行与某公司借款合同纠纷案
案例讨论和分析2：签字、盖章的法律争议
（4）法定代表人签字问题
（5）代理签署的法律风险及防范
12.合同的委托和代理
（1）对于合同法第52条合同无效情形的理解和运用
案例讨论和分析：无权代理导致借款合同无效
（2）什么是合同的表见代理
表见代理是指善意相对人有充分理由相信无权代理人享有代理权，为保护善意相对人的利益，法律上视其为有权代理，由本人承担责任
案例讨论和分析：是表见代理还是无效合同
13.合同履行的中止
14.合同的解除及条件
15.违约责任
（1）定义；构成：行为、后果、因果关系、过错；过错原则
（2）承担违约责任的形式
（3）违约金
（4）非违约方具有防止损失扩大的义务
16.合同审查应重点关注的方面
（1）合同主体资格的审查
①合同主体资格的合法性
②特殊主体资格的合法性
③借款合同法律主体的审查
（2）贷款用途的法律风险防范：①合法性：不能从事法律所禁止的事项；②合规性：要符合人民银行、银监会、银行内部等规定；③明确具体
（3）合同内容的合法性
（4）审查合同的有效性：
①合同的基本条款是否齐备
②银行权益是否受到限制，双方权利义务是否对等
③合同条款表述是否准确无歧义：最优惠的费率、及时、优先选择、应当、可以等
④合同条款之间是否存在矛盾，多个合同之间是否存在矛盾
⑤合同条款是否具体，是否具有可操作性
范例：
⑥合同形式是否规范
⑦是否存在其他需提示的法律风险和操作风险：与合同内容或双方权利义务不直接相关或联系较少，但与合同履行有关的法律风险和操作风险
范例：
（5）合同审查中一些常见的错误：
①合同延期条款
②证据留存问题
③关于争议解决条款
17.合同审查的关键法律风险控制
（1）约定管辖与专属管辖冲突时适用专属管辖；（2）关键合同条款的修改；（3）合同条款约定不明
案例讨论和分析：（1）约定管辖和专属管辖相冲突；（2）逾期利率约定不明

二、合同管理法律风险控制
1.银行合同管理和特征和作用
（1）银行合同管理的特征
（2）银行合同管理的作用
2.合同管理的基本要素
（1）合同管理的对象
（2）合同管理的范围
（3）合同管理的基本原则：①谁的业务谁管理；②同级审批同级审查；③合同变更需重新审批；④非格式文本强制审查；⑤加强经济合同的保密
3.合同管理的基本流程
（1）合同的发起：①合同的起草；②合同的业务性审查
（2）合法性审查
（3）合同谈判：①以经济行为为目的；②以公平为基本目标；③以法律保障本方权利
（4）合同的履行监督和档案管理：①合同的履行；②合同的档案保管
4.合同管理法律风险控制
（1）应依据法定事由判定合同效力
（2）加强分支机构授权管理，防范超越授权权限签署合同
案例讨论和分析：①资金拆借合同和担保合同的效力问题；②担保合同的效力问题
（3）分支机构授权管理的法律风险防范：（1）建立完善的授权管理体系，规范授权对外使用；（2）明确授权权限与营业执照内容的区别与联系
5.银行合同管理存在的问题及对策
（1）银行在合同管理方面存在的问题：合同订立不规范；重视合同订立时的风险防范，轻视合同履行中的风险防范；重视业务类合同管理，轻视非业务类合同管理；合同的管理制度需要完善；对合同内容不够熟悉；对合同管理不够精细；未按规定解释合同内容；合同风险防控意识不强；合同权利价值体现不充分；未能准确全面履行合同
（2）完善银行合同管理的对策：增加合同管理法律意识；建立健全并适时完善合同管理制度；加强对合同的全面动态管理；强化合同意识；重视合同作用；规范合同流程；提高审查效率；强化合同履行

第二讲 保证担保法律风险控制
一、保证人主体资格法律风险控制
1.如何理解保证担保
2.保证人的种类：一般种类和特别种类
3.禁止成为保证人的主体
4.保证人的法律特征
5.如何审查公司制法人保证担保：（1）担保民事行为能力的审查；（2）从事担保行为的审查；（3）法人保证人审查法律风险控制
案例讨论和分析：（1）保证人主体不适格借款合同纠纷案；（2）保证担保借款合同纠纷案
6.如何审查合伙企业担保主体：（1）保证担保民事权利能力审查；（2）从事对外担保行为的要件审查
7.个人独资企业保证人的审查
8.自然人保证人的审查

二、保证合同和保证方式法律风险控制
1.保证合同的形式和内容
2.有哪些保证方式
3.保证人的抗辩权及抗辩理由

三、保证担保合同的效力及法律风险控制
1.保证责任范围
2.主合同转让、变更对保证责任的影响：（1）主债权转让对保证责任的影响；（2）主债务转让对保证责任的影响；（3）主合同内容变更对保证责任的影响；（4）借新还旧中的保证责任
案例讨论和分析：借新还旧中保证责任的承担
3.保证期间法律风险控制：（1）保证期间的法律性质；（2）保证期间的计算问题；（3）约定的保证期间不得早于或者等于主债务履行期限，避免保证期间约定不明；（4）避免将主债权诉讼时效期间与保证合同保证期间混同
案例讨论和分析：（1）约定的保证期间等于主债务履行期限；（2）信用卡保证担保纠纷案

第三讲 抵押担保法律风险控制
一、抵押权和抵押物的选择
1.抵押权的法律特征：（1）抵押权是以抵押双方意思表示一致为基础的担保物权；（2）抵押权是不可分的从属物权；（3）抵押权不转移标的物占有；（4）抵押权具有优先受偿权
2.抵押物的范围：（1）可用作抵押财产需满足哪些条件；（2）如何理解不可抵押的财产
3.抵押物的选择：（1）选择抵押物的基本原则；（2）如何选择合适的抵押物
4.抵押权消灭的法律风险控制措施

二、土地使用权及地上房产抵押权的法律风险控制
1.划拨土地使用权及地上房产抵押：（1）银行对于划拨土地使用权及地上房产抵押的态度；（2）划拨土地使用权及地上房产抵押并非*无效；（3）土地使用权及地上房产抵押权的法律风险控制对策
案例讨论和分析：国有划拨土地上的房产抵押借款合同纠纷案
2.如何理解“房随地走，地随房走”原则：（1）如何理解物权法第182条；（2）如何适用“房随地走，地随房走”原则及防范相应法律风险
案例讨论和分析：土地及地上建筑物抵押登记案
3.抵押权与所有权及其他用益物权的关系：（1）抵押权存续期间抵押财产权的变动及法律风险控制；（2）租赁权对抵押权行使的影响及法律风险控制
案例讨论和分析：设立在先的租赁权对行使抵押权的影响

三、抵押权法定优先权法律风险控制
1.如何理解抵押权法定优先权及其限制
2.工人、农民工工资优先受偿权法律风险控制
案例讨论和分析：抵押权与工人工资冲突
3.建设工程价款优先权法律风险控制：（1）建设工程价款优先权的法律依据；（2）银行对抗建设工程价款优先受偿权的措施；（3）法定优先权能否放弃（法律讨论）
案例讨论和分析：以房抵偿工程款协议及确认优先权纠纷上诉案

四、抵押登记法律风险控制
1.如何理解抵押登记制度：（1）房屋所有权抵押登记；（2）土地使用权抵押登记；（3）动产抵押登记
2.抵押登记对抵押合同效力及抵押权效力影响：（1）合同成立和合同生效的区别和联系；（2）抵押合同生效和抵押权生效
案例讨论和分析：房地产借款抵押借款纠纷案
3.重复抵押和顺位抵押
4.如何审查他项权利证明

五、共同担保法律风险控制
1.以共同共有财产设定抵押担保时的法律风险控制：（1）如何理解共同共有；（2）共同共有的法律适用；（3）共同共有财产抵押法律风险控制
案例讨论和分析：以夫妻共有房产抵押借款合同纠纷案
2.保证、抵押混合担保时的法律风险控制：（1）保证担保责任与物的担保责任的分配原则；（2）物的担保和保证担保并存时，应如何设计保证条款

第四讲 质押担保法律风险控制
一、质押担保应注意的问题
1.什么是质押？如何选择质押物
2.质押合同的形式、主要内容和生效
3.如何理解动产质权的善意取得
4.质权人有哪些权利和义务
5.权利质押的公示制度：（1）汇票、支票、本票的质押；（2）基金份额、股权的质押；（3）知识产权的质押；（4）应收账款的质押

二、商品融资（动产质押）业务法律风险控制
1.如何理解商品融资
2.商品融资业务的分类
3.仓储监管模式下三方监管协议的法律性质
4.委托监管机构监管质物时应注意的法律风险：（1）重复质押；（2）以次充好；（3）违规出货；（4）测量失实；（5）价值高估；监管不力
5.商品融资业务项下质权法律风险控制：（1）谨慎选择出资财产；（2）防范质物存在权利瑕疵的风险；（3）防范质物被指示交付的风险；（4）防范质物被第三人善意取得的风险；（5）防范质物被留置的风险；（6）强化监管人责任；（7）根据存货周转设立赎货期；（8）积极运用善意取得的抗辩
案例讨论和分析：动产质押、保证担保借款纠纷案

三、保证金质押法律风险控制
1.如何理解担保法司法解释第85条规定的保证金质押
2.银行是否就保证金条款项下的货币享有优先受偿权
案例讨论和分析：保证金质押争议案
3.保证金担保需要满足哪些生效要件
案例讨论和分析：保证金质押争议案
4.如何设计担保公司担保业务项下的保证金条款
案例讨论和分析：保证金质押争议案

四、存单质押担保法律风险控制
1.存单质押及其代理法律风险控制
案例讨论和分析：存单质押借款合同纠纷案
2.金融机构存单核押行为的法律风险分析
案例讨论和分析：伪造存单质押案
3.金融机构存单质押贷款合同效力法律风险控制：（1）对存单质押关系的认定和人民法院处理依据问题；（2）如何确定质押存单核押的效力问题；（3）金融机构在审查存单的真实性和出质人真实身份及其意思表示上的过错认定问题；（4）借款人主观上存在过错情况下的赔偿责任的承担问题
案例讨论和分析：存单质押效力纠纷等问题案

五、股权质押担保法律风险控制
1.关于以有限责任公司股权出质是否必须征得其他股东同意的问题
2.质权善意取得在股权质押中的体现
3.国有股权质押是否必须经国有资产管理部门审批
4.股份有限公司股权质押的问题：（1）出质的股权（股票）依法可以转让；（2）公司（包括银行）不得接受本公司的股票作为质押权的标的；（3）股权出质登记

六、应收账款质押担保法律风险控制
1.如何理解应收账款
2.可质押应收账款的评价标准
3.应收账款质押的法律风险控制：（1）交易合同不成立或合同成立但无效；（2）卖方未按照合同约定履行义务，导致买方合理拒付的履约风险；（3）应收账款的坏账风险；（4）借款人主观上存在过错情况下的赔偿责任的承担问题；（5）应收账款质押与国内保理业务混同
案例讨论和分析：应收账款质押担保案
4.应收账款质押登记

第五讲 银行卡业务法律风险控制
一、银行卡业务的主要法律风险
1.如何理解银行卡业务法律风险
2.银行因违反相关法律法规或操作流程造成他人财产损失
案例讨论和分析：违反操作流程造成他人损失案
3.利用银行卡直接诈骗银行资金，该形式是直接针对银行的诈骗行为：（1）如何理解恶意透支；（2）如何理解信用卡套现；（3）借记卡空存空取
案例讨论和分析：银行结算合同纠纷案
4.盗取持卡人资金间接导致银行资金受损
5.银行卡业务法律风险防范控制建议

二、银行在银行卡业务中应当承担的注意义务
1.如何理解银行在银行卡业务中的注意义务
2.确保交易环境安全，保障客户权益：银行在营业场所安全方面的注意义务
案例讨论和分析：客户银行卡被盗损失案
3.交易手续合规，及时提示风险：银行在办理业务过程中的风险提示义务
案例讨论和分析：银行卡挂失案
4.管理到位，保障业务平台正常安全运转
案例讨论和分析：银行卡挂失案

三、储户银行卡信息被盗致使资金损失的责任承担
1.关“先刑事后民事”原则的适用
2.如何理解举证责任
3.关于犯罪分子盗取资金侵害的主体
4.银行关于客户资金被盗的抗辩及举证
案例讨论和分析：银行卡资金异地支出案
5.储户银行卡信息被盗致使资金损失案件法律风险控制

四、银行卡网银客户信息泄露造成损失的责任承担
1.不法分子窃取网银客户信息的手段：（1）网络攻击金融机构网银系统，盗取账户信息；（2）向银行工作人员收买银行卡账户信息，手工破解网银密码
案例讨论和分析：银行工作人员出售客户信息
2.因客户个人原因丢失账号密码造成损失的责任承担
案例讨论和分析：银行卡资金异地被盗取案
3.防范银行工作人员利用职务便利盗用客户网上银行密码盗取资金
案例讨论和分析：银行工作人员利用职务便利盗取客户资金
4.网上银行法律风险控制

五、冒用、盗用他人身份申办信用卡及借款法律风险控制
1.防范冒用、盗用他人身份证明申办信用卡的监管规定
2.办理以冒用身份申请的信用卡，受理行应当承担赔偿责任
3.冒用、盗用他人身份证明申办贷款侵害的法律权利：（1）姓名权；（2）名誉权；（3）精神损害赔偿权
案例讨论和分析：（1）银行受理业务审查不严不实导致他人名誉受损；（2）信用社对客户名誉受扣承担侵权责任
4.冒用、盗用他人身份申办信用卡及借款的法律风险控制

第六讲 银行其他有关业务法律风险控制
一、第三方资金监管业务法律风险控制
1.法定监管和约定监管：（1）银行承担的账户法定监管义务；（2）银行承担的账户约定监管义务
2.交易资金监管业务存在的法律风险：（1）交易行为违法；（2）商业银行违反监管协议；（3）监管协议约定不明或设计上存在重大缺陷
3.商业银行违反资金监管协议应承担相应法律责任
案例讨论和分析：银行未尽到监管义务案
4.监管协议约定不明或设计上存在重大缺陷的法律风险控制
案例讨论和分析：银行是否承担监管责任
5.交易资金监管业务法律风险控制

二、国内保理业务法律风险控制
1.《商业银行保理业务管理暂行办法》部分内容解读及对保理业务的影响
2.国内保理业务项下应收账款转让存在的法律风险
3.国内保理业务项下的应收账款不能同进设定质押
案例讨论和分析：银行在办理了保理业务的应收账款上设立质权
4.保理业务项下的应收账款应当是真实的和有效的
案例讨论和分析：保理业务项下的应收账款不存在
5.国内保理业务项下的应收账款应当是可转让的债权
案例讨论和分析：应收账款不可以转让

三、储蓄业务中的法律风险防范
1.账户实名制与联网核查公民身份信息的法律风险及防范
2.储蓄业务中的代理行为引发的法律风险及防范
3.为储户保密所涉及法律风险及防范
案例讨论和分析：未对储户提供保密的交易环境应负违约责任
4.借记卡盗刷法律风险及防范
案例讨论和分析：储蓄存款合同纠纷案
5.营业场所安全保障法律风险及防范
案例讨论和分析：储户在营业场所存款被抢

四、理财业务中的法律风险防范
1.规范宣传、信息披露法律风险防范
2.理财产品销售管理法律风险防范
3.客户投诉处理法律风险防范
案例讨论和分析：客户购买理财产品纠纷案件

第七讲 执行和协助执行中的法律风险控制
一、申请强制执行
1.申请强制执行的条件要求
2.银行申请强制执行应提交哪些材料
3.哪些财产是贷款担保案件的执行对象
4.贷款担保案件的执行如何和解
案例讨论和分析：借款合同纠纷和解案
5.被执行人在什么情况下应当提供担保
6.执行担保需经哪些程序
案例讨论和分析：执行和解和执行担保可否为强制执行根据
7.法院在什么情况下恢复执行

二、协助冻结和擅自解冻
1.严格依照法律法规有关规定审查有权机关的执行手续
2.协助执行中应注意的事项:（1）不得以内部规定对搞法院执法；（2）协助执行不受辖区范围限制；（3）积极协助查询执行目标账户；（4）积极提供有关执行账户资料复印件并核实盖章
案例讨论和分析：拒不配合法院冻结工作，行为违法被处以罚款
3.正确处理客户利益与协助执行的关系，防范协助执行中导致的不利后果：（1）按法律规定审查执行手续是否合法和齐全；（2）与执行机关产生异议时，通过正当渠道寻求解决
4.擅自解冻将承担赔偿责任
案例讨论和分析：擅自解冻、支付冻结款项，不能追回的，承担赔偿责任

三、协助错误
1.认真审核协助执行通知书上的内容，并根据实际情况如实填写法院查封冻结金额的回执
案例讨论和分析：冻结回执笔误，银行未能免责
2.银行发现错误后，应及时向法院提出异议，并通过法院进行更正，银行不可擅自作出处理
3.银行作为协助义务人，应在诉讼保全时提出异议
4.提出异议时，应提前收集、整理好支持自己主张的相关证据
5.注意银行受理查询、冻结到填写回执时的时间差

四、银行协助执行的法律风险及防控
1.银行自身未履行或未充分履行协助执行义务的法律风险：（1）银行未立即按照法院的要求履行协助执行义务；（2）银行为图私利、通风报信而导致存款转移；（3）由于工作不熟悉或失职导致未能正确履行协助义务
案例讨论和分析：（1）银行未充分履行协助执行义务；（2）银行通风报信
2.协助执行法律风险防控

银行业务法律风险控制