课程大纲：
宏观经济形势与消费金融
培训对象：各支行行长
课程大纲
一、国内宏观经济形势分析与新趋势
1、 新兴行业与市场处于初期起步阶段
战略性新兴产业2015年增加值占GDP比重力争达到8%，到2020年达15%，整体形成健康发展、协调推进的基本格局。
十年黄金增长美景难以再现，发展模式转型艰难。
中国经济增速放缓。投资需求和出口需求增长速度趋势性下滑将导致中国经济迎来中速增长阶段，中国经济将由过去年均10%左右的高速增长阶段转而进入年均6-8%的中速增长阶段
2、 国内经济增长处于艰难发展时期
1) 保增长2014年GDP增速预计在7.5%左右，
2) 控通胀
3) 调结构，政策陷入两难。
4) 部分行业产能过剩问题严重，结构性就业矛盾突出，生态环境恶化、食品药品质量堪忧等突出问题仍没有缓解
5) 十八大后经济改革思路以及经济走势与政策处于稳步的实施期
6) 新领导集体经济发展思路
7) “民富国强”是未来10年发展的主旋律
3、 新一轮经济周期下的重点行业发展剖析
我国现代服务业占GDP比重仍有较大增长空间，预计未来现代服务业的总体规模将进一步扩大，并逐步成为推动制造业等其他产业发展的重要力量，从而带动整个服务业在三大产业中逐步占领主导地位。根据十二五规划，到2015年服务业增加值占GDP比重将超47%
4、 城镇化建设为未来中国经济发展支撑起广阔空间
2012年我国城镇化率为52.6%，预计到2020年我国城镇化率将达到60%左右。加快新型城镇化建设是新一届政府破解城市二元结构，提高城镇化质量，助推国家经济实现持续健康发展的重要战略举措，必将成为国家扩大内需、促进新一轮经济增长的重要引擎。
二、新环境下的消费金融的动态变化与新机遇
1、 个人消费金融市场发展潜力巨大
社会收入与财富结构向个人转移
十八大提出中国的人均GDP到2020年将比2010年的4361美元翻一倍，意味着居民的消费结构将加速升级，旅游消费、教育消费等将迅速发展
2、 居民消费从生存型转向发展型和享受型
随着利率市场化进程推进和居民收入水平的提高，未来十年将是消费金融业务发展的重要战略机遇期
3、 中国城镇化率提高将带动全国消费每年增长1000多亿元，消费经济和消费金融将获得长远发展。
截至2013年10月，中国居民消费信贷余额在金融机构贷款余额中的占比才达到17.8%，但2013年前10个月已较2012年全年增长20.7%。
4、 未来几年，消费贷款市场将保持45%的年均增速，为大零售战略实施带来发展机遇。
5、 研究区域经济与新消费行业发展新格局
市场调配资源、开放更多领域让民营企业进入，带来经营主体和投资主体所有制的变化，势必会为银行带来并购业务机会，同时也为中小企业带来更多的发展机会和更大的空间。
三、新环境下的消费金融的新问题
1、理财规模迅速增长，潜在风险加剧
银行理财总量近年来增长迅速，潜在风险不容忽视
1) 大量房地产、政府平台贷款绕道以银行理财方式发放
2) 表外发放，风险较为隐蔽，不易被监控；
3) 授后管理缺位，已出现到期不能兑付的群体事件
4) 四是期限错配，流动性风险较大。
2、围绕居民“衣食住行”等各项生活消费、消费升级等需求大力开展个人消费贷款业务。
1) 积极开展房产抵押综合授信业务。结合区域房地产市场情况，坚持以借款人第一还款来源为基础，合理使用附加额度，抵押物以借款人名下自有、变现能力强的中高端住宅为主
2) 积极开展质押综合授信业务。围绕理财产品质押、存单质押、特户质押、国债质押、电子国债质押等，进一步扩大贷款客户群体和业务规模。
3) 稳健开展汽车贷款业务。积极加强与中、高端车型的经销商开展合作，加大开发厂家和渠道经销商贴息产品力度，促进车贷业务市场渗透率，提升消费信贷整体定价水平和盈利能力；稳健开展二手车消费信贷业务；稳妥探索商用车贷款业务模式；审慎开展车辆免抵押业务。
3、择优选择高端客户
1) 择优选择借款人。优先选择我行积极支持人群。借款人应具有稳定的职业和收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力。
2) 择优选择贷款区域。优先支持一线城市和房地产市场风险较低、房价稳定、成交活跃的区域中心城市。审慎介入房地产市场明显供给过剩，房价下降、销售缓慢的地区
4、积极支持+发展的客户集群
1) 在当地拥有中高端住宅或底商的客户；
2) 九类”优质客户群：公务员；公益性事业单位人员；社会公用事业单位人员；金融从业人员；国有垄断行业、国有大型企业正式员工；上市公司及其分支机构（含下属分公司、子公司）的正式员工；世界500强企业的正式员工；执业律师、注册会计师；各国驻华使领馆、国际官方组织驻华机构连续工作1年以上的人员。
3) 通过我行合作渠道批量获取的优质稳定客户群体；
4) 存量及已经结清住房按揭贷款的优质客户和其他个人贷款优质客户；
5) 在我行有结算关系、商誉较高的个体经营户、小企业主或相关人员；
6) 其他符合产品准入条件的优质客户和潜在客户群体。
宏观经济形势与消费金融
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