课程大纲：

工作策略反洗钱

课程背景
   2020 年 9 月 1 日中国人民银行 2020 年第 6 次行务会议审议通过 《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》（中国人民银行令 〔2020〕第 5 号），2021 年，人行和银保监分别出台了对银行消费者 权益保护工作考核评价的新办法，对银行消费者权益保护工作提出了新的具体要求。如何在《民法典》背景下更好的理解和协调执行人行、 银保监会对消保工作的要求的问题。同时，随着我国改革开放的全面深化，履行国际义务的要求越来越高，国际金融特别工作组对我国反洗钱工作提出了阶段性要求，纷繁复杂的电信诈骗等利用互联网的高科技犯罪对反洗钱工作带来严峻的考验。如何在保障消费者权益的同时，做好反洗钱工作似乎成了很多银行员工两难的选择。本培训从务实角度出发，解读做好消费者权益保护工作的同时，防控好反洗钱风险。

解决问题
1、如何理解《民法典》、《消费者权益保护办法》对消费者九大权益保护的具体要求 
2、如何领会、落实人行、银保监银行消保工作的具体要求 
3、如何在纷繁复杂的互联网背景下，做好反洗钱工作。 

课程内容
以九大权益的法律法规条文的理解为主线，以银行面临的实际问题为导向，对比人行和银保监政策要求，系统阐述具体要求、实操落 
实的原则、理念和落地生效的措施。 

课程收益
直接收益：清晰理解法律法规中的疑难条文 
深度收益：清晰学会落实具体要求 
可视转化：可以提供具体落实的制度和合同模板 

课程大纲
一、《民法典》概述 
（一）一句话感悟：平等保护生命健康、财产安全、交易便利、 生活幸福、人格尊严等各方面权利，所谓治国有常、利民为本！ 
（二）五个着力体现：规范公权、保障私权、尊重常识、德法情 兼具、弘扬真善美 
（三）对银行影响：内部管理（10 个方面）、消费者权益保护（12 个方面）、信贷业务（100 个问题）…… 

二、“九大权益、十项义务”法规解读及落地执行 
（一）安全保障权 
1、案例分析：客户因银行地面湿滑摔倒撞到另一客户并致其受伤，银行是否承担责任？ 
2、条文解读：法律法规对履行安全保障义务的要求 
3、银行义务：从设施、管理等方面尽到保障财产、人身安全义务 
4、问题讨论：客户因自己原因在银行犯病导致死亡，银行有责任？ 
（二）完全知情权 
1、案例分析：存款变保险，银行存在哪些问题？ 
2、条文解读：法律法规对履行告知义务的要求 
3、银行义务：存贷款、中间业务中，必须告诉客户的内容 告知客户的方式 
4、问题讨论：格式条款清楚明白，客户签字确认过后不认可，银行是否尽到了告知义务？ 
（三）自主选择权 
1、案例分析：致电客户办理信用卡分期，6 期变 12 期，银行该当何罪？
2、条文解读：对法律法规中自主选择权的理解 
3、银行义务：充分尽到告知义务 
4、问题讨论：你会到其他银行网点门口营销和拉客户吗？ 
（四）公平交易权 
1、案例分析：发放社保卡，捆绑销售理财，银行错在哪儿？ 
2、条文解读：法律法规对公平交易的要求 
3、银行义务：杜绝捆绑销售、变相收费、隐形涨价 
4、问题讨论：VIP 客户可以优先办理业务，是否侵犯其他客户公平交易权？
（五）获得赔偿权 
1、案例分析：客户按照银行 ATM 机旁边的张贴内容操作，存款被划走，银行赔偿吗？ 
2、条文解读：法律法规对获得赔偿权的要求 
3、银行义务：充分尽到情形告知、安全保障、证据保留等义务 
4、问题讨论：客户什么情况下有权向银行索赔？银行赔偿范围有哪些？
（六）获得知识权 
1、案例分析：客户银行购买理财，没有听完、看完相关条文主动签字，理财亏本，可以要求银行赔偿吗？ 
2、条文解读：法律法规对获得知识权的要求 
3、银行义务：日常宣传教育要规范产品销售教育要到位 
4、问题讨论：产品销售时，你是告诉客户具体产品的风险点还是去告知客户如何识别和防控风险？ 
（七）人格尊重权 
1、案例分析：客户在网点发生纠纷，其中一人受伤，保安强留肇事者，是否侵犯其人格受尊重的权利？ 
2、条文解读：法律法规对人格尊重权的要求 
3、银行义务：对客条款要规范，人格尊严不可侵，尊重人格和风序，尽职履责依法办。 
4、问题讨论：藏族同胞带刀进网点，让进不？ 
（八）信息保护权 
1、案例分析：银行人员与小贷公司人员勾结贩卖信息，会入刑吗？ 
2、条文解读：信息收集的要求 
信息使用的要求 
信息保存的要求 
信息泄露的补救 
3、银行义务：只有更严，没有最严。 
4、问题讨论：客户变更短信电话，银行系统未统一变更，导致催还贷款信息发送到其他人手机上，是否属于信息泄露？ 
（九）全面监督权 
1、案例分析：客户办理业务不满意，向人行、银保监举报未果，遂向消协举报，可以连人行、银保监一起举报吗？ 
2、条文解读：法律法规赋予消费者监督权的具体要求 
3、银行义务：把问题解决在基层、在萌芽、在可控范围。 
4、问题讨论：消费者权益工作争议解决有哪些途径？ 
（十）质量担保义务、瑕疵举证责任 
1、案例分析：客户在银行办理定期存款业务，回家几个月后向银行提出存单记载额度与实际存款额度不符，经协商未果，向法院起诉，由谁举证？ 
2、条文解读：法律法规对经营者质量担保、瑕疵举证的责任 
3、银行义务：准确把握时点，合规办理业务 
4、问题讨论：消费者权益工作争议解决和信访、举报区别在哪儿？ 

三、人行、银保监会消保工作要求对比学习中的落地执行 
（一）主要共同点、各自侧重点 
1、都是部门规章 
2、都强调银行的主体责任 
3、都强调多元机制化解纠纷 
4、都要求构建消保工作组织体系、健全制度 
5、都对信息披露提出要求 
6、都对考核评估监督提出了要求 
7、投诉处理期间要求一致 
全面工作看人行、投诉处理看银保监 
（二）落地执行的“三个原则” 
1、基础原则：以客户为中心——主动作为、*追求 
2、核心原则：适当性——把合适的产品、服务提供给合适的人 
3、底线原则：热炉效应——依法合规、坚守底线 
（三）落地执行的“三大问题十个方面” 
1、谁来做？——银行的组织架构 
2、怎么做？——全流程的机制建设 
3、做什么？——日常工作的十个方面（均分别阐述人行、银保监要求，结合案例提出综合执行的意见） 
（1）需要建立哪些制度？ 
（2）怎样做好信息披露？ 
（3）怎样尽到告知义务？ 
（4）如何开展评价考核？ 
（5）如何开展营销宣传？ 
（6）如何理解处罚层级？ 
（7）如何做好信息保护？ 
（8）如何履行条线职责？ 
（9）如何把握时间节点？ 
（10）如何执行拒绝服务？ 

四、以案例说方法——典型消保案例分析解读 
（一）个别案例 
（二）法院判例 
1、是否履行告知义务的判例 
2、借名贷款的判例 
（三）监管处罚的综合违规案例 
某银行侵犯消费者自主选择权、知情权等导致监管综合处罚。（如 
何理解违规代客办理、捆绑营销、存贷挂钩、质价不符） 
（四）个人贷款业务中的消费者权益保护 
1、客户主要权利 
2、客户主要义务 
3、银行主要权利 
4、银行主要义务 
5、银行必须给客户的风险提示 
案例分享： 

五、反洗钱的再认识 
（一）从国际义务的角度认识 
（二）从反洗钱的发展历程认识 
（三）从当前面临的新形势认识 

六、反洗钱务实操作中的问题释疑 
（一）客户身份识别 
1、基本要求：自然人有效证件和辅助证件；联系方式登记、名单监控及管理、自然人代理业务、自然人客户身份资料留存方式、客户尽职调查、受益所有人识别证明材料留存相关问题 
2、异常开户的几种情况及防范 
3、反洗钱背景下的个人信息保护 
4、中止、终止、拒绝服务的条件及法律依据 
案例分享：拒绝开户被拒绝，法院怎么判？ 
（二）近期新型可疑交易的识别 
1、客户身份多样化 
2、资金往来平常化 
3、交易渠道多元化 
案例分享：法院执行公务，可否优先办理？ 
（三）务实工作中的疑点解析 
1、一址多企怎么看 
2、公转私的风险及防控 
3、空壳公司的风险及防控 
4、客户洗钱风险等级评估 
5、高风险账户应对投诉的策略与技巧 
6、银行反洗钱义务与“禁止性”政策规定 
案例分析：泄露贷款客户信息被起诉 
（四）信贷业务反洗钱管理 
1、反洗钱应该贯穿整个信贷流程 
2、重点环节管控：身份识别的尽职调查、贷款用途的合理性审查 
还款资金来源的审查。 
案例分析：贷款资金被挪用，银行被反洗钱处罚 

工作策略反洗钱