银行经营面临三大原则的挑战：安全性、流动性和盈利性。每一项原则都有其独特的价值和特殊要求，但在实际操作中，这些原则往往会相互制约。例如，高安全性的资产如现金，虽然流动性强但盈利性差；而高盈利性的资产如贷款，流动性相对较差且风险较大。如何在三者之间找到平衡点，是银行经营的核心难点。过分侧重于某一原则，可能会牺牲其他原则，进而影响总体目标的实现。如一些银行曾片面追求盈利性而忽视安全性和流动性，导致大量贷款无法收回，造成资金沉淀和混乱的金融秩序。解决这一难题的关键在于实现“总量平衡、对称管理”。

二、银行应如何处理三性原则

商业银行经营的三大基本原则——安全性、流动性、盈利性，对于银行来说极为重要。如何理解和处理好这三者之间的关系，是银行长期研究的主题。在我国，随着专业银行向商业银行的转变，这一课题显得尤为新颖和重要。

银行作为经营货币信用业务的特殊企业，与社会各行业有着紧密且广泛的关系。微观经济的发展变化直接影响到银行业的经营状况。银行经营的特殊商品——货币，受到或*银行经济和货币政策的影响，使得银行也受到宏观经济调控的影响。近年来，财政、税收和财会制度的改革，以及各类经济成分的并存，加剧了银行信贷资产的风险。

众所周知，银行资金主要来源于客户的存款，因此必须保证存款本息的支付，否则可能面临存款人挤兑现金、银行倒闭的风险。与一般企业相比，银行业经营风险更大。安全性是银行经营的基础。贷款风险是实质性的风险，一旦发生，不是银行内部可以解决的。防范贷款风险至关重要。

贷款风险的大小受多种因素影响，如贷款方式、贷款对象和贷款形态的管理等。为了防范贷款风险，我国的一些银行已有成功的经验，例如明确各方责任、健全内部制约机制、加强信贷员的基础工作等。*银行以及各家专业银行还引入了一系列管理办法和标准来抵抗和防范风险。如根据“巴塞尔协议”，要求商业银行满足资本金充足率的标准；还通过信贷资产比例及质量标准来防范风险，保障安全经营。

银行需要在三性原则之间找到平衡点，以确保稳健经营。这涉及到对风险的有效管理和控制，以及对宏观经济政策的敏锐洞察。只有这样，银行才能在竞争激烈的市场环境中立足，并实现可持续发展。资金流动性：银行经营的基石与挑战

资金流动性是实现银行安全运营的必要条件，同时也是平衡盈利性和安全性的关键杠杆。流动性主要包含两个方面：其一，需要有足够的资金来满足存款的提取需求；其二，要能满足企业正常贷款的需求。流动性中的存款支付保障，重点在于信贷资金的合理调度。有时即使银行资金实力雄厚、贷款风险低，但在资金运用上不合理，如将短期存款大量用于长期贷款，就会造成银行到期时没有足够的变现资产来支付存款人的提款，这种支付困难对银行来说可能引发严重的财务危机。

当一般企业面临资金支付困难时，如不能按期偿还贷款本息，通常可以与债权人协商延长还款期限。但对银行来说，必须无条件地保证债务的清偿。如果银行无法保证提现，一旦消息传出，就可能出现挤兑风潮，甚至导致银行关门倒闭。

银行汇聚了大量社会分散和集中的资金，这些资金必须被有效、合理地用于企业的生产经营过程。这不仅是为了促进国民经济发展的需要，也是实现银行经营职能和目标的必要条件。实际上，流动性的两个核心内容是由安全性、盈利性原则所决定的。流动性是平衡“三性”（安全性、流动性、盈利性）的关键杠杆。

银行对流动性的保障程度主要通过存贷比率等指标进行考核。商业银行的存贷比率管理严格遵循规定，从增量开始控制，逐步过渡到对存量的管理。还有一系列的指标和规定来确保银行的流动性，如流动性资产与流动性负债的比例、中期和长期贷款与存款的比例等。银行对企业的贷款管理也遵循严格的原则，信贷员需深入分析企业的财务指标，确保银行的信贷资产具有流动性。

商业银行追求*限度的盈利是其经营目标和内在动力。盈利也是安全性、流动性经营的结果。只有保持理想的盈利水平，银行才能巩固信誉、增强实力、提高竞争能力。商业银行的盈利水平不仅影响其微观经济活动，还对宏观经济产生深远的影响。

在银行的经营中，“三性”之间往往相互制约、相互影响。如现金等安全性高的资产流动性大但盈利性差；而贷款等盈利性高的资产流动性差且风险大。正确处理“三性”之间的关系，找到一个适当的均衡点，是银行经营的难点。

解决这一难题的基本方法是“总量平衡、对称管理”。以资金来源制约资金运用是总量平衡的指导思想。而“对称管理”则基于资产负债各项之间的对称原理，协调“三性”之间的矛盾。这包括规模对称、偿还期限对称和结构对称等原则。

从银行的长期经营角度看，“三性”之间的均衡协调创造了条件和可能。稳健的经营可以建立较高的信誉，为增加盈利创造良好的环境；资产的合理调度可以保证银行信用中介地位的稳定；而不断增加的盈利则是保证安全性和流动性的真正源泉。

在具体业务操作中，银行需根据资金来源、借款需求、经济环境等因素灵活调整“三性”的均衡点。如资金来源较充足时，可以侧重于盈利性的要求；而在经济衰退或危机时期，则应更多考虑安全性和流动性。行长需全面负责“三性”经营，各职能部门需分工配合，共同完成这一任务。

商业银行应以“三性”作为经营原则，随时调整均衡点，达到三者之间的动态平衡。在确保安全性和流动性的前提下，实现*的盈利水平。